Pri akomkoľvek druhu poistného krytia je pravdepodobné, že niektorí ľudia a podniky budú v určitom okamihu podať nárok počas trvania poistnej zmluvy. Bez ohľadu na to, či zásielka zahŕňa zdravotnú starostlivosť, profesionálne zanedbateľné praktiky alebo stratu akéhokoľvek iného typu, budú existovať aj niektorí poistenci, ktorí majú väčšie riziko, že potrebujú toto pokrytie. Jednou definíciou združovania rizík by mohla byť "skupina, ktorú tvoria poisťovne, aby zabezpečili katastrofické pokrytie zdieľaním nákladov a potenciálnej expozície". Pooly rizík pomáhajú poisťovniam ponúkať pokrytie zákazníkom s vysokým aj nízkym rizikom. Tiež znižujú riziko, ktoré znáša každá poisťovňa tým, že ju rozdelí medzi mnohé.
Tipy
-
Zlúčenia poistného rizika sú mechanizmom riadenia rizík, ktorým môžu poisťovne ponúkať poistné produkty viac rizikovým osobám a podnikom na určité katastrofické straty tým, že spoločne zdieľajú náklady a potenciálnu expozíciu rovnomernejšie.
Výhody zlučovania rizík v poistení
Jednotlivci a podniky vo všeobecnosti nakupujú poistky na ochranu pred nezvyčajnými, ale potenciálne nákladnými škodami a stratami. Straty môžu byť viac alebo menej nepravdepodobné zo štatistického hľadiska, ale ak dôjde k nešťastnej udalosti, môže to mať potenciál byť finančne katastrofálne pre danú firmu alebo osobu. Niektoré druhy poistenia sú povinné. Napríklad štátne vlády vyžadujú, aby všetci vodiči udržiavali primerané poistenie vozidla.
Vytvorením rizikových fondov pomáhajú poisťovne rozložiť riziko a vyhnúť sa typu masívnej výplaty požadovanej po katastrofickej strate. Je to forma riadenia rizík pre poisťovne. Ak vznikne nárok na náhradu v dôsledku tejto katastrofickej straty, zúčastnené poisťovne rozdelia škodu medzi seba. To pomáha ochrániť menších žalobcov pred tým, ako budú ponechaní nekrytí v dôsledku bankrotu alebo uzavretia ich poisťovne.
Prispôsobenie rizík a poistné
Čím väčšia je riziková skupina, tým je konzistentnejšie a stabilnejšie poistné. To však nie vždy prechádza na najnižšie poistné. Napríklad veľký fond zdravotného poistenia by mal mať stabilné poistné (to znamená, že poistné by sa nemalo výrazne alebo rýchlo meniť), ale tieto prémie by neboli nevyhnutne najnižšie dostupné alebo dokonca na nízkej strane radu nákladov, Nižšie poistné sa namiesto toho spája s najnižším počtom nákladov na zdravotnú starostlivosť v priemere na člena skupiny (tj poistenec).
Je to preto, že v priemere vysoko rizikové poistenci stáli poisťovne viac peňazí v priebehu životného poistenia, štatisticky. Napríklad osoba s nádorovým ochorením, ktorá podstupuje dlhodobú liečbu choroby, bude mať za rovnaké časové obdobie ďaleko väčšie zdravotné náklady ako zdravý človek. Starší ľudia budú vo všeobecnosti platiť viac za životné poistenie než mladí dospelí a noví vodiči v ich mladistvých budú platiť viac za automobilové poistenie ako ostré, opatrní vodiči s vynikajúcimi záznamami o jazde. Ako ste očakávali, ľudia s nižším rizikom dostanú poistné, ktoré sú vo všeobecnosti oveľa lacnejšie. Kombináciou poistencov s vysokým a nízkym rizikom do jedného fondu sa potenciálne náklady predložené poisťovateľom stávajú zvládnuteľnými a stabilnejšími.
Poistní matematici poskytujú podrobné analýzy pravdepodobnosti určitého druhu straty a závažnosti výslednej škody. Poistní matematici sú profesionáli, ktorí majú vysokú kvalifikáciu v oblasti financií a štatistiky. Poisťovne preberajú poistno-matematické analýzy a prichádzajú so sadzbami, ktoré sú prijateľné a (dúfajme) primerané. Poistní matematici odhalili čísla na zálohovanie všeobecných tvrdení, na ktorých sa vydávajú poistky a poistné.
V prípade skupín rizík sa poistné vypočíta tak, aby sa dosiahla rovnováha medzi mimoriadnymi očakávanými nákladmi vysoko rizikových jednotlivcov alebo podnikov a pravdepodobnosť ich potreby poistky.
Združovanie rizík a zdravotné poistenie
Mnoho druhov poisťovní s rizikovým fondom. Zdravotné poistenie je pravdepodobne najznámejším kontextom. Nedávno navrhovaná federálna legislatíva v Spojených štátoch vytvorila rezervy s vysokým rizikom ako alternatíva k ustanoveniam zákona o cenovo dostupnej starostlivosti, ktorá bránila poisťovniam odmietnuť pokryť už existujúce podmienky.
Pred ACA zdravotné poistenie tradične vylúčilo pokrytie už existujúcich podmienok, niekedy za určité čakacie obdobie. Spoločnosť ACA požadovala od poisťovní, aby zrušili tieto vylúčenia, a tým zabezpečili pokrytie pre ľudí s predtým existujúcimi podmienkami. Prémie však môžu odzrkadľovať posúdenie rizika vyššieho ako zvyčajného.
ACA v podstate vytvorila rizikový fond v každom štáte, ktorý používajú spoločnosti pri stanovovaní cestovného poriadku. Spoločnosti v zásade zhromažďujú všetky poistné plány, ktoré spĺňajú požiadavky ACA, ktoré potom rozširujú náklady na poistenie osôb s vyšším rizikom, ako sú chronicky chorí, starší ľudia a iní, ktorí majú vyššie zdravotné náklady.
Verejné alebo verejné rizikové skupiny
Osobitnou formou fondu poistného rizika je skupina rizík vládnych alebo verejných subjektov. Tieto rizikové fondy pracujú v podstate rovnako ako fondy poisťovacích spoločností. Rozdiel je v tom, že namiesto vytvorenia a prevádzky medzi poisťovňami sú tieto združenia tvorené verejnými organizáciami alebo vládnymi jednotkami. Ako príklad by sa mestské vlády štátu mohli spojiť, aby vytvorili rizikový fond pre poistenie náhrad zamestnancov. Ďalšie príklady vládnych orgánov alebo verejných organizácií, ktoré by mohli vytvoriť rizikové združenia, sú vlády okresov, štátne agentúry a školské obvody. Medzivládny fond rizík poskytuje alternatívu členským vládam alebo orgánom, aby samy financovali svoje vlastné poistné krytie, zdieľali straty a dohodli sa na výpočtoch poistného. Vládne jednotky niekedy uprednostňujú tento prístup pred tradičným poistným krytom kvôli ich schopnosti kontrolovať náklady a výplaty.
