Poistná udalosť poisťovne ukazuje vzťah medzi vzniknutými stratami a poistným. Poisťovne s veľmi vysokými škodnými pomermi môžu musieť zvýšiť poistné na to, aby zostali solventné a zabezpečili svoju schopnosť platiť budúce nároky. Keď je pomer straty veľmi nízky, znamená to, že spotrebitelia príjmu veľa príjmu. Poisťovatelia a investori používajú pomer strát na rôzne účely.
Čo je pomer straty?
Strata je vyjadrená v percentách. Vynaložené straty sú rozdelené na získané poistné. Vydané straty sú skutočne zaplatené poistné vrátane rezerv na straty. Rezervy na straty sú záväzky z dôvodu známych strát, ktoré poisťovateľ ešte nezaplatil. Získané poistné predstavuje podiel na celkovom poistnom vyčlenenom počas životnosti poistného. Napríklad, ak poisťovňa vybrala 100 000 dolárov na poistné a zaplatila 70 000 dolárov v nárokoch, mala by stratový pomer 70 percent. Ďalšia firma, ktorá zhromaždila 100 000 dolárov a zaplatila 95 000 dolárov v nárokoch, by mala stratu 95 percent. Vyšší škodový pomer znamená nižšie zisky pre poisťovňu a je preto problémom aj pre upisovateľov a investorov. Pomer straty je zjednodušený pohľad na finančné zdravie poisťovne. Komplexnejší prehľad je kombinovaný pomer, ktorý skúma ako škodový pomer, tak pomer nákladov.
Kombinované pomery
Kombinovaný pomer sa zaoberá stratami aj výdavkami. Výdavky sa týkajú nákladov na úpravu straty a nákladov na upisovanie. Náklady na úpravu straty zahŕňajú tie výdavky potrebné na vyšetrovanie a vykonanie pohľadávok. Náklady na upisovanie zahŕňajú mzdy zamestnancov, marketingové a iné režijné náklady. Kombinovaný pomer v podstate spája percentá vypočítané zo stratového pomeru a pomeru výdavkov k ziskovosti. Poisťovňa so stratovým pomerom nad 100 percent stratí peniaze a musí zvýšiť poistné alebo riziko, že nebude schopná splácať budúce platby zodpovednosti. Nižší stratový pomer znamená vyšší zisk.
Kto potrebuje vedieť?
Poistníci majú osobitný záujem o pomer straty. Ak je pomer straty poistných udalostí príliš vysoký, musí sa zvýšiť poistné, alebo sa musia odoprieť určité poistené skupiny. V poisťovníctve sa to označuje ako tvrdnutie trhu. Zdravotné poisťovne musia venovať osobitnú pozornosť pomeru lekárskeho úbytku podľa zákona o dostupnej starostlivosti. V zákone sa uvádza, že musia mať škodu aspoň vo výške 80% alebo vrátiť istým poistným poistníkom. Investori sa tiež zaujímajú o škodlivý pomer. Môžu používať kombinovaný stratový pomer ako jeden z mnohých metrík na porovnanie poisťovacích spoločností pre investičné rozhodnutia.
