Je ľahké brať bankové účty za samozrejmosť, ak ste vždy mali, ale pre veľa svetovej populácie, to tak nie je. Správa Svetovej banky za rok 2017 o globálnej spoločnosti Findex, ktorá hodnotí celosvetové využitie a dostupnosť bánk, odhaduje približne 1,7 miliardy ľudí na celom svete nemalo žiadny bankový účet a preto malý alebo žiadny prístup k finančným službám. Aj medzi tými, ktorí majú bankové účty, zostáva prístup k pôžičkám a úverom pre chudobných a nedostatočne zamestnaných.
Inštitúcie mikrofinancovania sa snažia preklenúť túto medzeru a priniesť finančné služby ľuďom, ktorí by im inak nemali.
Žiadne aktíva, žiadne zabezpečenie, žiadne možnosti
Na väčšine trhov je ťažké alebo nemožné získať konvenčný bankový účet, ak nemáte pravidelný príjem, žiadny zmysluplný majetok alebo v niektorých prípadoch aj pevnú adresu. Ak hľadáte úver, je to ešte ťažšie. Je ironická, že aj malá pôžička môže stačiť na pomoc niekomu vymaniť sa z chudoby tým, že im umožní nakupovať tovar, dodávky alebo potrebné vybavenie, ktoré sa potom môže použiť na vytvorenie podnikateľského príjmu.
Pri absencii banky poskytujúcej mikrofinancovanie alebo iného poskytovateľa mikrofinancovania alebo vládnych programov, ktoré naplnia podobnú špecializovanú oblasť, externí investori - inými slovami, vysoko-úrokových úverových žralokov - sú často jediným dostupným zdrojom, čo zhoršuje dlžníkov ako predtým.
Účel mikrofinancovania
Účelom mikrofinancovania je teda dať finančné nástroje do rúk ľudí, ktorí by inak nemali prístup k nim. Existuje niekoľko rôznych základných dôvodov.
Vlády sponzorujú mikrofinancovanie, alebo dokonca ju poskytujú priamo, pretože to znižuje chudobu a stimuluje ekonomiku, Skupiny pomoci, neziskové organizácie a mimovládne organizácie (MVO) sa môžu sústrediť na tých, ktorí sa dostali do prasklín, ako sú ženy alebo etnické menšiny. Mikrofinančné banky alebo konvenční investori môžu ponúkať služby mikrofinancovania s jednoduchý motív zisku.
Inštitúcie mikrofinancovania fungujú v rôznych modeloch
Ako ste očakávali, organizácie s týmito zreteľne odlišnými cieľmi fungujú s rôznymi cieľmi.
- Zisková mikrofinančná banka funguje rovnako ako každá iná banka, hoci jej kritériá na otvorenie účtov a zabezpečenie úverov sú odlišné.
- Niektoré inštitúcie pracujú kolektívne, ako družobný zväz alebo prostredníctvom crowdfundingu a zisky sa vracajú späť do úverového fondu.
- Neziskové organizácie a mimovládne organizácie, pokiaľ nemajú externé finančné prostriedky, tiež postačujú na pokrytie svojich prevádzkových nákladov a vrátia zvyšok do úverového fondu.
- Štátne programy nemusí potrebovať zisk, ale môžu byť vystavené väčšiemu tlaku na to, aby ukázali výsledky, aby sa ich finančné prostriedky nezrušili.
Ako funguje mikrofinancovanie v praxi
V rôznej miere sa inštitúcie mikrofinancovania považujú za poskytovanie cesty vpred v živote, na rozdiel od len peňazí alebo služieb. Často to znamená poskytnúť novým klientom alebo potenciálnym klientom základné vzdelanie v oblasti finančných konceptov, riadenie peňazí a plánovanie podnikania pred tým, ako budú mať nárok na účty alebo pôžičky. Vytváranie sietí viacerých klientov spoločne do jedného fondu - podporiť si navzájom zdieľané poznatky alebo v prípade potreby trochu pomoci v ťažkých časoch - je ďalšou hodnotnou stratégiou. Tým, že klientom poskytuje tieto ďalšie nástroje a zdroje, ako aj finančné prostriedky, mikrolendery pomáhajú zvyšovať šance na úspech.
Mikrofinančné banky majú mnoho foriem
Moderný model mikrofinančnej banky je banka Grameen Bank v Bangladéši, ktorá získala ocenenie Nobelovu cenu za mier v roku 2006 za svoju priekopnícku prácu s chudobnými v tejto krajine. Pracuje ako družstevná záložňa, s vlastníctvom zdieľaným svojimi klientmi. Indická spoločnosť Bharat Financial Inclusion Limited (predtým známa pod názvom SKS Microfinance Limited) a mexická spoločnosť Compartamos Banco začali podobne ako neziskové organizácie, ale zmenili zameranie a teraz pôsobia ako subjekty zaoberajúce sa ziskom. Dokonca aj konvenční veritelia, od Citigroup po General Electric, teraz venujú operáciám mikrofinancovania.
Nigérijský model
Nigéria, ktorá má veľké množstvo obyvateľov bez bánk a ľudí s nedostatočným prístupom, nakoniec vytvorila tri odlišné úrovne mikrofinančných bánk:
- miestne inštitúcie slúžiace jednej komunite
- väčších bánk pôsobiacich v jednom z krajín
- národné banky pôsobiace na celom území
Komunitná banka vyžaduje kapitalizáciu 20 miliónov amerických dolárov nigérijský, zatiaľ čo to vyžaduje národná banka 2 miliárd amerických dolárov Nigérijčan alebo viac. Banky môžu byť neziskové alebo ziskové - niektoré boli predtým fungované ako mimovládne organizácie - ale sprísnením noriem pre kapitalizáciu Nigéria dúfa, že poskytne sektoru väčšiu stabilitu a znížiť riziko zlyhania alebo priamych podvodov.
Začať s existujúcim kapitálom
Uvedenie mikrofinančnej banky je najjednoduchšie, samozrejme, pre tých, ktorí majú veľké množstvo existujúceho kapitálu. Keď veľká konvenčná inštitúcia, akou je spoločnosť Citigroup alebo spoločnosť Barclays, zriadi dcérsku spoločnosť pre mikrofinancovanie, peniaze sa vyčerpajú zo svojich existujúcich zdrojov a výsledná banka funguje a vytvára zisky a straty rovnakým spôsobom ako ktorákoľvek iná dcérska spoločnosť. V závislosti od veľkosti banky môže vytvoriť aj:
- jediný bohatý investor,
- malá skupina partnerov alebo
- väčšia skupina investorov konajúcich v spolupráci
Prilákanie mimo investorov
Druhou alternatívou je hľadať externé investície zo skupín alebo jednotlivcov, ktorí budú mať malú až žiadnu dennú účasť na vedení banky. Pre banku so silným podnikateľským plánom a jasnými vyhliadkami na premenu zisku to môže mať formu konvenčného rizikového kapitálu. Iní by sa mohli obrátiť na firmy, ktoré kombinovať investície s aktivizmom, ako napríklad sociálne zodpovedné podielové fondy alebo investičné spoločnosti s sociálne progresívnymi portfóliami.
Napríklad rozvojové svetové trhy v Connecticute sa od roku 2007 sústreďujú výhradne na "dopadové investície" a 58 z 62 spoločností vo svojom portfóliu od roku 2018 boli inkluzívne finančné inštitúcie, čo znamená, že mikrofinancovanie tvorí aspoň časť ich mandátu.
Investície od vlád a programov pomoci
Ďalším kľúčovým zdrojom kapitálu pre niektoré inštitúcie mikrofinancovania sú medzinárodné programy pomoci financované priamo alebo nepriamo rôznymi vládami. Americký program USAID, napríklad, fondy banky a družstevné záložne ako súčasť svojej podpory mikropodnikov na celom svete. V ázijsko-tichomorskom regióne poskytuje Ázijská rozvojová banka finančné prostriedky pre banky mikrofinancovania a iné malé podniky vo svojich členských štátoch. Samotná banka je financovaná čiastočne svojimi vlastnými prebiehajúcimi ziskami a čiastočne svojimi členskými štátmi a zároveň rokuje o partnerstvách s inými inštitúciami na regionálnej úrovni alebo na základe projektu. Podobné organizácie pôsobia v iných regiónoch.
Zavádzanie mikrofinančných inštitúcií
Ak neexistujú žiadne podstatné sumy kapitálu, je celkom možné, aby pomerne malá skupina spájala svoje finančné prostriedky vytvoriť vlastnú mikrofinančnú inštitúciu, Družstevní záložne používajú tento model, pričom noví členovia robia počiatočný vklad a získavajú na oplátku vlastnícky podiel - a malý podiel ziskov. Mikrofinančné služby môžu tiež rásť organicky z kooperačných skupín, ktoré tvoria remeselníci a výrobcovia. Indonézska spoločnosť APIKRI, združenie remeselníkov s viac ako 2000 členmi, poskytuje úspory a úvery na mikroúvery ako súčasť celkových výhod členstva.
Crowdsourced Microfinance
Ešte ďalší model je úplne decentralizovaný, crowdsourcing malých individuálnych darov v bohatých krajinách a následne rozdeľovať tieto finančné prostriedky vo forme mikroúverov v oblastiach s nedostatočnou dostupnosťou alebo v populáciách s nedostatočným prístupom. Internetová stránka zameraná na crowdsourcing Kiva využíva tento prístup, pričom poskytuje malé úvery, niekedy za nulový úrok, po celom svete av rámci Spojených štátov.
Áno, ale funguje to?
Počas posledných niekoľkých desaťročí sa mikrofinancovanie rozrástlo zo špecializovaného produktu, ktorý zahŕňa malé sumy peňazí veľký priemysel, ktorý spravuje miliardy, Mikrofinančné inštitúcie prirodzene farbujú svoj vplyv v ružových farbách, pričom internetové stránky a výročné správy hovoria o srdcervúcich príbehoch o životoch, ktoré sa zmenili ich zásahom. Ekonómovia a ďalší akademikov čoraz viac skúmajú odvetvie so zmiešanými výsledkami. Podporovatelia a kritici môžu každý z nich urobiť pre svoje stanovisko presvedčivý prípad.
Veľký obrázok
Databáza Svetovej banky z roku 2017 Findex ukazuje, že finančné začlenenie sa od svojho pôvodného vydania v roku 2011 výrazne zvýšilo 1,2 miliardy dospelých získalo formálne bankové účty počas tohto šesťročného intervalu, Nie všetky tieto zlepšenia sú spôsobené inštitúciami mikrofinancovania, ale vzhľadom na to, že tí, ktorí nie sú bankami, sú predovšetkým medzi najchudobnejšími obyvateľmi sveta, pravdepodobne majú neprimeranú úlohu.
V eseji o mikrofinancii z roku 2017 súkromné webové stránky Infoguide Nigeria kontrastovali s podobnými dedinami v tejto krajine s mikrobankou a bez nej, viac ako dvojnásobný počet podnikateľov a malé podniky v obci s prístupom k mikrofinancovaniu. Miera splátok úverov na mikrofinancovanie je tiež vynikajúca, napriek ich zjavne rizikovejšej povahe, av skutočnosti je vyššia než sadzby splátok pre bežné úvery.
Skúsenosti z Bangladéša
Bangladéšska úloha ako priekopníka mikrofinancovania to robí obzvlášť bohatým zdrojom údajov v tejto oblasti a štúdia za rok 2014 vyčerpala 20 rokov údajov z tejto krajiny, aby zhodnotila výsledky týchto malých úverov a úspor. Tento dokument dospel k záveru mikrofinancovanie malo "významné pozitívne účinky", zvyšovanie čistej hodnoty a hmotného majetku rodiny, vytváranie väčšej pravdepodobnosti výučby ich detí a najmä zvýšenie príležitostí pre ženy.
Prístup banka Tanzánia
Ďalší dokument z Medzinárodnej finančnej korporácie Svetovej banky sa zaoberal výsledkami operácií mikrofinancovania prístupovou bankou Tanzánie, ktorá je plnohodnotnou bankou, ktorá poskytuje služby mikrofinancovania, ako aj konvenčné bankovníctvo. Štúdia ukázala, že zákazníci, ktorí úspešne splatili a splatili jeden úver, boli schopní rozširovať svoje podnikanie a vrátiť sa na ďalšie úvery vo väčších sumách a za lepších podmienok. cez 80 percent klientov, s ktorými sa uskutočnilo rozhovor pre štúdiu, považovali túto skúsenosť za pozitívnu pre svoje domácnosti a podniky.
Nie je úplne jasné
Ďalšie štúdie zistili, že mikrofinancovanie môže mať oveľa menší vplyv, ako sa domnievajú jeho priaznivci. V dokumente z roku 2016, ktorý bol publikovaný v revízii rozvojových financií, sa dospelo k záveru, že zatiaľ čo zvýšený prístup k bankovníctvu znižuje národnú chudobu niektorými opatreniami, rovnaký úspech sa nedá jasne preukázať pre inštitúcie mikrofinancovania. Ďalší kritici poukazujú na rigidné splátkové kalendáre ktoré sú bežné v odvetví mikrofinancovania a ich občas vysoké poplatky a úrokové sadzby. Ďalšou bežnou námietkou voči mikrofinancovaniu je to pôžičky určené na podnikanie niekedy idú na uspokojenie nepotrebných potrieb, ako napríklad oprava strechy alebo podpora domácnosti počas choroby alebo núdze.
Je tu miestnosť na úpravu modelu
Existuje dôvod domnievať sa, že niekoľko vylepšení existujúceho modelu mikrofinancovania by mohlo zlepšiť jeho výsledky. Štúdia z roku 2015 v časopise Research Development Research, ktorá analyzovala trh v Bangladéši, dospela k záveru, že kladenie väčšieho dôrazu na výučbu obchodných zručností a škálovateľné podnikové plánovanie by zvýšilo vplyv mikrofinancovania.
Ďalšie štúdie poukazujú na potrebu lepšieho skríningu potenciálnych podnikateľov a väčšiu pružnosť v splátkach, najmä v prípade sezónnych povolaní. Existuje tiež rastúca potreba produktov zameraných na podnikateľov, ktorí majú prekonal tradičné mikrofinancovanie ale napriek tomu nie sú dostatočne veľké, aby sa kvalifikovali na konvenčné úvery a bankovníctvo.
Spodný riadok
Nakoniec, zatiaľ čo mikrofinancovanie nie je čarovná hůlka, ktorá spôsobí, že chudoba zmizne, je veľa, čo treba povedať v jej prospech. Po preskúmaní mnohých štúdií v článku z roku 2014 na internetovej stránke Svetového ekonomického fóra sa dospelo k záveru, že mikrofinancovanie - napriek obavám kritikov - ukazuje žiadne dôkazy o systémových škodách pre svojich dlžníkov a ukázali špecifické pozitívy. Mikrofinancovanie poskytuje investorom životaschopný zdroj zisku a preukázateľne zlepšuje životy jeho používateľov. Na konci dňa to môže stačiť.
