Poistenie zodpovednosti je jednou z foriem poistenia, ktoré majiteľ firmy môže zvážiť s cieľom chrániť majetok. Táto možnosť vás ochráni v prípade, že vy alebo vaša firma poškodíte inú osobu úmyselne alebo z nedbalosti. Náklady môžu plynúť od 100 USD ročne až po desiatky tisíc dolárov. Podobne ako väčšina poistenia, poistenie zodpovednosti sa líši v závislosti od vašej rizikovej expozície. Čím je vaše podnikanie riskantnejšie, tým vyššie vaše poistné.
Čo je poistenie zodpovednosti?
Existujú dve hlavné kategórie poistenia: majetok a zodpovednosť. Poistenie majetku chráni vašu budovu, autá a iné aktíva, ak sa s nimi niečo stane. Poistenie zodpovednosti za škodu na druhej strane vás chráni v prípade, ak ubližujete inej osobe alebo podniku. Aj keď bola škoda neúmyselná, vaša firma môže byť zodpovedná. Zodpovednosť je ochrana pred právnymi výdavkami a inými nákladmi, ktoré vzniknú v dôsledku úmyselného poškodenia alebo nedbanlivosti zo strany vás. Toto je obzvlášť znepokojenie pre malé podniky, v ktorých sú majitelia a podniky veľmi úzko prepojené.
Faktory ovplyvňujúce náklady
Vaše náklady na poistenie určuje vaša poisťovňa, ktorá odhaduje pravdepodobnosť, že budete musieť podať žiadosť. Ak je pravdepodobnosť vysoká, vaša prémia je vysoká. Ak je pravdepodobnosť nízka, vaše poistné bude nižšie. Faktory ovplyvňujúce náklady sú teda rovnaké ako tie, ktoré ovplyvňujú riziko. Veľkosť vašej firmy, počet zamestnancov, ktoré máte, typ podnikania, v ktorom sa podieľate, a pravidlá, ktoré máte k dispozícii na zastavenie nedbanlivosti, budú mať vplyv na vašu prémiu.
Získanie nižšej prémie
Existuje niekoľko spôsobov, ako znížiť náklady na poistenie zodpovednosti pre vašu malú firmu. Prvým je vždy udržiavať vaše nároky a vystavenie riziku nízke. Implementujte postupy riadenia rizík s cieľom zastaviť nároky skôr, ako k nim dôjde. Druhým spôsobom, ako znížiť náklady, je výber menej pokrytia. Môžete sa rozhodnúť, že budete mať vysokú odpočítateľnú čiastku, čo znamená, že zaplatíte viac peňazí, než vaša poisťovňa začne platiť pohľadávku. Môžete tiež zvoliť nižšie limity, čo znamená, že poisťovňa bude musieť zaplatiť menej, aj keď máte veľkú pohľadávku.
Príklady nákladov na zodpovednosť
Náklady na malé podniky zodpovedajú priemerným nákladom 2 až 4 doláre za každú 1000 dolárov. Náklady závisia aj od zvolených možností a postupov. Napríklad priemerné náklady na poistenie zodpovednosti za domácu starostlivosť o deti predstavujú 350 až 700 dolárov ročne. Predstavte si, že platíte 600 dolárov ročne a chcete tieto náklady znížiť. Zvýšite svoju odpočítateľnú sumu z 2500 USD na 5 000 USD; ak podávate nárok, musíte zaplatiť prvých 5 000 dolárov nákladov sami. Vaša prémia je teraz 525 dolárov ročne. Zmeňte svoje obmedzenia pravidiel z 500 000 na 250 000 dolárov. Teraz vám vzniknú náklady vo výške viac ako 250 000 dolárov, ak dôjde k veľkému nároku. Vaše poistné klesne na 450 dolárov ročne. Ďalej implementujete postupy riadenia rizík. Máte všetkých rodičov podpísať výnimky z zodpovednosti, máte inžiniera, ktorý chráni pred deťmi vaše zariadenie a poskytnete svojim zamestnancom bezpečnostný tréning. Nemáte nárok na dva roky v dôsledku týchto postupov. Znížili ste svoje náklady na 350 dolárov ročne.
