Úverová linka je dobrou voľbou pre tých, ktorí chcú vykonávať domácu rekonštrukciu alebo iné významné prebiehajúce projekty. Ale preto, že úrok úverovej linky je vypočítaný na základe variabilnej sadzby a pretože si môžete požičať viac peňazí s plynutím času, môže to byť náročné na výpočet mesačných úrokových platieb. Aby ste tak urobili, musíte zistiť aktuálnu úrokovú sadzbu na úverovej línii, nájsť priemerný denný zostatok, zistiť dennú úrokovú mieru, vynásobiť denný zostatok podľa dennej úrokovej sadzby a potom vynásobiť toto číslo číslom dní v mesiaci.
Aké sú úverové rady?
Úverová linka je podobná úveru a kreditnej karte, pretože umožňuje požičať si peniaze od banky. Zatiaľ čo pôžička zahŕňa banku, ktorá vám vydáva vopred stanovenú sumu peňazí, ktorú okamžite začnete splácať, úverová linka je skôr ako kreditná karta, v ktorej si môžete požičať peniaze podľa potreby až do vopred určeného limit a stačí vykonať platby len vtedy, keď máte rovnováhu. Úverová linka sa tiež líši od úveru, pretože zatiaľ čo pôžičky zvyčajne majú úroky vypočítané mesačne, úroková sadzba úveru sa určuje denne. Úverové rady majú tiež tendenciu mať vyššie úrokové sadzby ako pôžičky a niektoré majú ročné poplatky podobné kreditným kartám.
Najbežnejší typ úverovej linky je úverová linka domáceho kapitálu (HELOC), v ktorej používate svoj dom ako zábezpeku za peniaze, ktoré si požičiavate, na rozdiel od kreditných kariet, ktoré sú vo všeobecnosti nezabezpečené. To znamená, že ak sa vám nepodarí zaplatiť váš HELOC, môžete stratiť svoj domov. To je dôvod, prečo sa HELOC často nazývajú "druhé hypotéky".
HELOC sú zvyčajne nastavené s limitom rovným vášmu domácemu kapitálu, čo znamená, že hodnota vášho domu mínus akýkoľvek iný dlh voči domácnosti. HELOCs zvyčajne umožňujú vyberať peniaze z úverovej linky za určité obdobie známe ako obdobie čerpania. Na konci obdobia čerpania budete musieť buď obnoviť úverovú linku, okamžite splatiť hlavný zostatok a nesplatený úrok, alebo začať robiť pravidelné platby na istinu alebo úroky v stanovenom termíne, rovnako ako by ste si s úverom alebo hypotéky.
Riadok úverových úrokov
Ak chcete vypočítať mesačný úrok na HELOC, musíte určiť aktuálnu líniu úverových úrokových sadzieb. To môže byť trochu výzvou, pretože záujem o úverovú linku je zvyčajne variabilná sadzba podobná úrokovej sadzbe kreditnej karty. Tieto sadzby sú založené na verejnom indexe, akým je americká štátna pokladničná sadzba alebo primárna sadzba, a vaša aktuálna sadzba nemusí byť tá istá, akú ste mali, keď ste sa zaregistrovali pre váš HELOC. Navyše mnohí veritelia účtujú percentuálnu sadzbu navyše nad túto sadzbu, napríklad o dva percentuálne body nad základnou sadzbou.
Vaše posledné tvrdenie bude pravdepodobne hovoriť o vašej aktuálnej sadzbe, ale ak ju nemôžete nájsť, pravdepodobne sa v pôvodnej dokumentácii uvedie, ako sú vaše sadzby určené. Potom môžete nájsť použitý index a pridať akúkoľvek maržu účtovanú veriteľom, aby ste našli aktuálnu sadzbu. Inými slovami, ak váš veriteľ účtuje 2 percentá a dnešná sadzba je 9 percent, vaša súčasná sadzba bude 11 percent.
Výpočet úroku na LOC
Akonáhle máte aktuálnu úrokovú sadzbu, môžete buď použiť platobnú kalkulačku HELOC na stanovenie mesačného úroku, alebo to môžete urobiť rukou. Vaša mesačná úroková sadzba bude účtovaná na základe vášho priemerného denného zostatku a denného úrokového poplatku za daný mesiac. Našťastie väčšina úverových liniek používa jednoduchý záujem, a nie zložený záujem, čo znamená, že nebudete musieť pridať každý deň záujem o denný zostatok vášho ďalšieho dňa.
Ak chcete určiť priemerný denný zostatok, musíte skontrolovať svoj účet. Budete musieť doplniť svoje denné zostatky od posledného mesiaca a potom rozdeliť tento počet o počet dní v mesiaci. Napríklad povedzte, že váš zostatok bol na začiatku mesiaca 80 000 dolárov a potom 8. augusta ste strávili ďalších 5 000 dolárov a strávili ste ďalších 20 000 dolárov 20. augusta. Váš denný záujem na obdobie od 1. do 7. augusta bude 80 000 dolárov za 8 až 19 augusta, bolo by to 85 000 dolárov a za 20 až 31 augusta by to bolo 100 000 dolárov. Takže by ste vynásobili 80 000 dolárov sedem za prvý týždeň v mesiaci, potom 85 000 dolárov o 12 za počet dní, kedy to bol zostatok a potom za 100 dní za posledných 12 dní. Potom by ste sumarizovali všetky tieto čísla, aby získali 2 780 000 USD ((80 000 USD 7)+($85,000 12) + ($ 100.000 * 12)). Nakoniec by ste to rozdelili o 31 (počet dní v auguste), aby ste dosiahli priemerný denný zostatok vo výške 89.677,42 USD (zaokrúhlené nahor).
Ďalej by ste mali nájsť svoju dennú úrokovú sadzbu. Môžete použiť radu denných úrokových kalkulačiek, aby ste to urobili rýchlejšie, ale ak to chcete robiť ručne, stačí použiť svoju aktuálnu úrokovú sadzbu a rozdeliť ju o 365, aby ste našli dennú úrokovú sadzbu. Napríklad, ak je vaša súčasná ročná úroková sadzba 11%, vaša denná úroková sadzba by bola 0,0301 (0,11 / 365) percent (zaokrúhlené nadol).
Nakoniec, ak chcete zistiť mesačný záujem, musíte vynásobiť priemerný denný zostatok podľa dennej úrokovej sadzby a potom toto číslo vynásobiť počtom dní v mesiaci. S využitím vyššie uvedených príkladov by ste mohli denne vyplácať úroky až do výšky 27,03 dolárov za predpokladu, že použijete predbežne zaokrúhlené výsledky z predchádzajúcich rovníc (približne 89 677,42 0,000301) a použitím predbežnej sumy z predchádzajúcej rovnice mesačná úroková platba, ktorá sa pohybuje až do výšky 837,81 USD (približne 27,03 USD 31).
HELOC Výhody a nevýhody
Rovnako ako takmer všetky veci v živote, existujú výhody aj nevýhody pri získavaní úverovej linky domáceho kapitálu. Jedným z najväčších výhod je, že táto možnosť je flexibilnejšia ako úver a je ľahšie získať. Úverovú linku môžete použiť až tak dlho, alebo len tak málo, kým chcete, až do úverového limitu. Aplikácia vyžaduje oveľa menej papierovania a menej krokov, než aké chcete požiadať o hypotéku.
Navyše nemusíte opakovane používať pokaždé, keď potrebujete peniaze, takže je to skvelá voľba, ak robíte niečo, čo si vyžaduje niekoľko výťahov v priebehu času, napríklad prebiehajúce rekonštrukcie domu.
Nevýhodou je, že flexibilita úveru je oveľa náročnejšia na zistenie vašich platieb. Ak zaplatíte minimálne platby len vtedy, keď bude trvanie čerpania aktívne, budete platiť iba úroky a budete mať veľký šok, keď skončí čerpanie a začnete platiť istinu. Koniec obdobia čerpania môže byť ešte ťažší, ak vaša dohoda s bankou vyžaduje, aby ste úplne splatili zostávajúci zostatok.
Okrem toho by sa vaša sadzba mohla drasticky zvýšiť od času, kedy získate úverovú linku, a tieto zmeny by mohli vašu mesačnú platbu prekvapiť aj vtedy, ak je vaša lehota čerpania aktívna a nevypožičali ste si žiadne ďalšie peniaze v danom mesiaci.
A napokon, pretože domáce úvery sú zabezpečené proti vášmu domové, ak sa vám nepodarí splatiť peniaze, ktoré si požičali, mohlo by to mať za následok stratu vášho domu.
