Poistenie je založené na zásade prevzatia neistého rizika straty výmenou za určité platby poistného. Predpokladom poistenia je riziko straty, poisťovňa umožňuje poistencovi predvídať svoje výdavky, pretože každý mesiac platí určitú sumu, aby sa zabránilo riziku vzniku veľkých nákladov v prípade straty. Poisťovne používajú dva druhy strát, priame a čisté, na určenie svojich výdavkov súvisiacich s platbou pohľadávok.
Straty
Priama strata je suma, ktorú poisťovňa vypláca priamo za krytú poistnú udalosť. Napríklad, ak je vaše vozidlo odcudzené a vozidlo má peňažnú hodnotu 20 000 dolárov, vaša auto poisťovacia spoločnosť by vám zaplatila 20 000 dolárov, znížená o vašu odpočítateľnú sumu. Čistá strata predstavuje priamu stratu plus náklady spojené s vyšetrovaním a zaplatením pohľadávky, ako sú poplatky za úpravu, právne náklady a administratívne náklady.
Pomer straty
Pomer straty odráža náklady poisťovne na poistné plnenia v porovnaní s jej výnosmi z poistného. Tieto pomery zohrávajú dôležitú úlohu pri hodnotení pokračujúcej solventnosti poisťovne alebo jej schopnosti platiť budúce pohľadávky. Ak príjmy prekračujú straty, stratový pomer zohráva aj úlohu pri určovaní ziskovosti spoločnosti. Priamy škodový pomer je percento príjmu poisťovne, ktoré platí pre žiadateľov. Čistý škodový pomer je percento príjmov vyplácaných žiadateľom a ostatné náklady súvisiace s pohľadávkami, ktoré spoločnosť realizuje ako náklady na poistné plnenie.
Zmierňovanie priamej straty
Poisťovňa môže zlepšiť svoj priamy škodový pomer pridaním podmienok a vylúčení do svojich dokumentov o politike. Podmienky a vylúčenia podrobne opisujú okolnosti, v ktorých sa žalobcovi nebude vyplácať inak pokrytá strata.Napríklad, poistná zmluva môže uviesť, že spoločnosť nebude platiť za škody, ktoré úmyselne spôsobíte vo vozidle. Odpočítateľná čiastka, ktorá je časť straty, ktorú musí poistená osoba zaplatiť, môže zvýšiť aj priamy škodový pomer spoločnosti.
Zmierňovanie čistej straty
Odpočítateľná suma môže pomôcť poisťovni, aby kontrolovala svoj čistý škodový pomer, pretože odrádza poistencov od nároku na malé straty. Tým sa znižuje počet nárokov, ktoré musia riešiť správcovia a administratívni pracovníci spoločnosti, čo znižuje náklady spoločnosti na tieto funkcie. Poisťovňa môže takisto znížiť čistý škodový pomer pomocou nezávislých nastavovateľov namiesto interných nastavovacích zariadení, čo znižuje režijné náklady súvisiace s kancelárskymi priestormi, správou miezd a zamestnaneckými výhodami.
