Banky sú tradičnou inštitúciou na zaobchádzanie s vkladmi a poskytovaním úverov, ale nie sú jediným miestom, ktoré tieto funkcie vykonávajú. Nebankovní finančné spoločnosti nemajú úplnú bankovú licenciu, neposkytujú všetky služby, ktoré jednotlivé banky poskytujú a nepodliehajú rovnakému predpisu. V niektorých prípadoch to môže robiť lepšie možnosti ako banka, ale môžu byť aj rizikovejšími.
Základy banky
Banky sú finančnými sprostredkovateľmi, ktorí čerpajú finančné prostriedky od vkladateľov, spájajú tieto peniaze a požičiavajú ich tým, ktorí hľadajú finančné prostriedky. Vyrábajú peniaze čiastočne tým, že platia vkladateľom menej úrokov, než si účtujú dlžníkov a rozdiel medzi nimi. Banky často ponúkajú kontrolné a sporiace účty, vkladové certifikáty, osobné a obchodné úvery, hypotéky a kreditné karty.
Kým špecifické finančné produkty, ktoré ponúka každá banka, sa líšia, jednou z hlavných výhod banky je to, že uložené finančné prostriedky sú poistené Federálnou bankou pre poistenie vkladov. Od roku 2018 sú v prípade zlyhania banky chránené vklady klientov až do výšky 250 000 USD.
Nebankovní finančné spoločnosti
Na základnej úrovni poskytuje nebankovná finančná inštitúcia niektoré bankové služby bez splnenia zákonných definícií banky alebo finančných inštitúcií, ktoré pôsobia bez licencie. To môže zahŕňať mnoho foriem, pretože mnohé typy inštitúcií ponúkajú niektoré finančné služby bez kvalifikácie ako banky. Medzi mnohé typy firiem, ktoré by mohli pôsobiť ako nebankovní finančná spoločnosť, patria:
- Poisťovne
- Služby zaškolenia
- Záložne
- Hedžové fondy
- Payday veritelia
- Výmeny peňazí
Niektoré nebankovné finančné spoločnosti môžu lepšie slúžiť zákazníkom, ktorí nemôžu byť efektívne obsluhovaní bankami alebo tými, ktoré banky nevyhľadávajú ako zákazníci. Napríklad výpožičná zásuvka môže poskytnúť zákazníkom s nízkymi príjmami lacnejšiu alternatívu ako banka, ak banka účtuje poplatky za tie, ktoré nie sú schopné udržiavať minimálny vklad.
Na druhom konci finančného spektra slúžia aj iné nebankovné finančné spoločnosti. Hedžové fondy napríklad zbierajú peniaze od skupiny investorov a investujú finančné prostriedky spôsobom, ktorý zdôrazňuje potenciálne výnosy z rizika. Ich nedostatok regulácie umožňuje manažérom vybrať si príležitosti, ktoré poskytujú väčšiu výplatu, než čo môže banka ponúknuť - ak sa stávka vyplatí.
Bankové nevýhody
Vzhľadom na úlohu, ktorú zohrávajú v hospodárstve, banky sú vysoko regulované. Tieto predpisy obmedzujú vystavenie sa riziku, ktoré banky môžu prijať, čo znamená, že nie sú veľmi flexibilné vo svojich štandardoch poskytovania pôžičiek alebo v iných politikách. Ak máte zlý kredit, môže byť ťažké nájsť banku, ktorá je ochotná vám požičať peniaze, a to aj za vysokú úrokovú sadzbu.
Nariadenie tiež obmedzuje, čo môžu banky robiť inými spôsobmi. Kapitálové požiadavky obmedzujú sumu, ktorú banky môžu požičať, čo môže mať osobitný vplyv na banky, ktoré podnikajú v zámorí. Silný dolár v porovnaní s cudzími menami môže v porovnaní so zahraničnými protistranami uvádzať americké banky do menej konkurenčnej pozície.
Banky majú zvýšili svoje poplatky v priebehu času, a to z hľadiska sumy účtovanej za určité služby, ako aj situácií, ktoré môžu viesť k účtovaniu zákazníkov.
Výstraha
Bankové predpisy môžu spôsobiť obmedzený prístup k vašim peniazom. Ak máte kontrolu od inej inštitúcie, možno budete musieť počkať dni, kým vám finančné prostriedky budú k dispozícii po vložení šeku.
Nebankovým nevýhodám
Keďže poskytovatelia nebankových úverov majú tendenciu prevziať rizikovejší úver, ich úrokové sadzby sú často vyššie. Poplatok za zaplatenie výplaty zaplatíte napríklad v samostatnom pokladničnom obchode, ale priamy vklad do bežného účtu by vás nemal stáť. Poskytovatelia platobných dní môžu za krátkodobé úvery účtovať trojciferné úrokové sadzby, ak to umožňujú štátne predpisy, pretože za ne nie je zodpovedná žiadna federálna agentúra.
Nedostatok prísnej regulácie zvyšuje riziká pre zákazníka, veriteľa av niektorých prípadoch pre hospodárstvo. Bernie Madoff bol hlavným bodom finančného škandálu, ktorý sa prelomil v roku 2008, pretože jeho nedostatočne regulovaný fond v systéme Ponzi vyrábal čisté čísla. Keďže účty neboli poistené, mnoho z nich stratilo všetky peniaze, ktoré umožnili Madoffovi investovať.
