Nie je pre banku nič dôležitejšie ako pôžičky, ktoré robia. Úvery sú spôsob, akým banka zarába peniaze. Keď pôžičky zlyhajú, môže to byť smrteľné pre banku. V extrémnych prípadoch je federálna vláda nútená vstúpiť do systému a zachraňovať ho, čo peniaze daňových poplatníkov stojí.
Bankovníctvo
Pôžičky sú životným prostredím banky. Všetky podniky predávajú produkty a produkt banky je peniaze. Banky zarábajú peniaze tým, že čerpajú finančné prostriedky od vkladateľov a iných zdrojov a potom požičiavajú peniaze zákazníkom. Bankovým rozdielom je rozdiel medzi tým, aký úrok musí banka zaplatiť, aby získala finančné prostriedky, a sadzbou, ktorú banka účtuje na úver. Napríklad banka môže zaplatiť vkladateľovi dva percentné úroky a účtovať zákazníkovi šesťpercentný úrok z úveru. Štyri percentuálne body predstavujú rozpätie banky a jej zisk.
Typy úverov
Banky robia všetky druhy úverov, ale môžu byť rozčlenené do dvoch kategórií: rezidenčné a komerčné. Pôžičky na bývanie predstavujú pôžičky určené ľuďom, ktorí chcú financovať domáci nákup hypotékou. Môžu byť pevne stanovené alebo nastaviteľné s termínmi od niekoľkých rokov do 40 rokov. Banky často predávajú svoje dlhodobé hypotekárne úvery, a nie ich uchovávajú vo svojich knihách ako ochranu proti inflácii. Obchodné úvery sú pôžičky poskytované ľuďom, ktorí chcú začať alebo rozširovať podnikanie.
Keď úvery sú zlé
Banky očakávajú, že určité percento úverov bude zlé. Inými slovami, vedia, že niektorí dlžníci nebudú schopní uskutočniť platby. V týchto prípadoch banka prevzala majetok od dlžníka, či už je to domáce alebo komerčné podnikanie. Banka sa potom pokúša predať nehnuteľnosť ako uzavretie zmluvy. V slušnej hospodárskej dobe môžu banky získať späť väčšinu svojich peňazí z pôžičiek tým, že predávajú nehnuteľnosť za dobrú cenu. Banky tiež vytvárajú rezervy na straty z úverov, ktoré zmierňujú úder.
Zlé úvery v zlom hospodárstve
Straty úverov môžu bankám zasiahnuť obzvlášť ťažko počas chudobnej ekonomiky, najmä ak by banky boli príliš voľné pri poskytovaní úverov v dobách. Chudobná ekonomika zvyčajne vedie k poklesu cien nehnuteľností podporovaných bankovými úvermi. To spôsobuje, že banka môže ťažko získať späť svoje peniaze, ak sa zastavia príjmy z úveru. Napríklad banka mohla požičať 8 miliónov dolárov na projekt nákupného centra, ktorý má hodnotu len 3 milióny dolárov, keď platobné príkazy prestávajú prichádzať. na nákladné straty pre banku.
Bankové zlyhania
Zníženie ekonomiky môže byť smrteľné pre banky, ktoré majú príliš veľa z týchto zlou pôžičiek a nie sú dostatočné rezervy na zmiernenie úderu. V takýchto prípadoch federálna spoločnosť pre poistenie vkladov vstúpi do banky, aby prevzala banku a pokryla vklady svojich klientov. Stovky amerických bánk môžu skončiť v dôsledku špekulatívneho rastu úverov, ku ktorému došlo v tomto storočí. To donútilo americké ministerstvo financií k záchrane mnohých bánk a daňoví poplatníci nakoniec zaplatili účet.
