Majitelia podnikov rýchlo objavujú potrebu rôznych foriem poistenia pre svoje spoločnosti. Avšak mnohé typy dostupných poistných zmlúv môžu byť pre nových podnikateľov mätúce. Jedným z typov pokrytia, ktoré sú k dispozícii pre podnikateľské subjekty, je poistenie zodpovednosti za škodu. Tento typ poistky pokrýva širokú škálu potenciálnych strát súvisiacich so zmluvou, ku ktorej spoločnosť vstupuje alebo pod ktorou vykonáva akúkoľvek prácu.
Tipy
-
Zmluvné poistenie zodpovednosti za škodu pokrýva podnikateľské subjekty zo strát vyplývajúcich z takzvaných neškodných alebo odškodňovacích doložiek alebo rovnocenného sľubu obsiahnutého v zmluvách alebo vykonateľných ústnych dohodách.
Čo je poistenie zodpovednosti za škodu?
Zmluvné poistenie zodpovednosti za škodu sa niekedy označuje ako "zmluvné poistenie". Poskytuje poistnú ochranu v prípade akýchkoľvek strát, ktoré vaša firma preberá v mene niekoho iného, zvyčajne prostredníctvom klauzuly neškodného alebo odškodnenia. Zvyčajne sa to vzťahuje na jazyk obsiahnutý v doložke vloženej do politiky všeobecnej zodpovednosti za obchod (CGL). Politiky CGL pokrývajú nároky na ujmu na zdraví a majetkové straty, ktoré vznikajú z obchodných operácií, priestorov a výrobkov.
Poistné zmluvné záväzky (CL) pokrývajú rovnaké straty, ktoré vyplývajú zo zmlúv, ktorými je obchodná spoločnosť zmluvnou stranou. Definícia pojmu "zmluva" v kontexte poistenia CL je pomerne široká. Na spustenie pokrytia sa nemusí vyžadovať písomná dohoda. V skutočnosti by sa na akékoľvek prísľub, ktorý by mohol právne vynútiť súd, mali vzťahovať zásady CL.
Pokrytie poistenia zmluvnej zodpovednosti
Poistné zmluvné poistenie zodpovednosti za škodu odškodňuje poistený podnik z finančných dôsledkov, ktoré sú prevzaté prostredníctvom akejkoľvek zmluvy, ktorú podnik uzavrie s inou stranou.
Jedna spoločná doložka v obchodných zmluvách je doložka "neškodné". Tento druh klauzuly umožňuje jednej strane prevziať zodpovednosť za akékoľvek zranenia alebo straty, ktoré sa vyskytnú počas trvania zmluvy.
Takže napríklad krajinná spoločnosť, ktorá pracuje na nehnuteľnosti vo vlastníctve miestnej samosprávy, môže byť povinná udržiavať mesto neškodné, ak je niekto zranený, dokonca náhodou, v priestoroch podniku v dôsledku práce, ktorú vykonáva spoločnosť. Ak dôjde k takejto ujme alebo strate, poistná zmluva o zmluvnom zodpovednosti krajinára by pokryla finančné náklady na túto stratu. Politika by v podstate pomohla spoločnosti platiť za straty, ktoré súhlasila s ochranou vlády, podľa zmluvy.
Štandardná poistná zmluva CGL pokrýva zmluvné straty zodpovednosti od roku 1986. Je však dôležité, aby ste pred podpisom dôkladne skontrolovali akúkoľvek poistnú zmluvu, aby ste sa uistili, že očakávané pokrytie je zahrnuté v politike.
Čo je vylúčenie zo zmluvnej zodpovednosti?
Spravidla štandardná politika CGL, ktorá pokrýva zmluvnú zodpovednosť, zabezpečuje krytie akéhokoľvek záväzku, ktorý nebol výslovne vylúčený.
Vylúčenia sú klauzuly, ktoré poskytovatelia poistenia vkladajú do dokumentov o politikách s cieľom obmedziť ich vystavenie a zodpovednosť za úhradu za podnikateľské subjekty a fyzické osoby. Ak je určitá strata pokrytá vylúčením, poisťovňa nemá žiadnu povinnosť poskytnúť poistné krytie alebo uhradiť poškodenej strane súvisiace straty.
Je to dôležitý bod na pochopenie, najmä pre podniky, ktoré pôsobia už niekoľko rokov alebo viac a ktoré sú zahrnuté v politikách CGL. To preto, že v mnohých prípadoch môže byť zmluvná zodpovednosť výslovne vylúčená z pokrytia v podmienkach politiky CGL.
Vylučovanie zmluvnej zodpovednosti by mohlo spôsobiť zmätok pre nič netušiacu firmu, ktorá si prevzala zodpovednosť za neškodnú klauzulu. Tento konflikt môže vzniknúť vtedy, keď iná strana odvolá klauzulu o neplatnosti a predkladá žiadosť o vrátenie dane podniku, aby pokryla straty strany. Ak politika CGL spoločnosti obsahuje zmluvné vylúčenie zodpovednosti, potom poisťovňa nebude zodpovedná za straty strany. To znamená, že podnik ponechá celý účet sám o sebe. Ak sú straty dostatočne významné, jedna takáto požiadavka by mohla vyviesť firmu z trhu.
Existuje však jedna výnimka z tohto pravidla všeobecného vylúčenia, a to je prípad, keď zmluva medzi podnikom a inou stranou je výslovne poistená zmluva. Či sa zmluva považuje za poistenú, závisí od mnohých faktorov a mala by byť hodnotená poisťovacím maklérom alebo advokátom.
Kto potrebuje pokrytie zmluvnej zodpovednosti?
Takmer každý, kto začne podnikanie akéhokoľvek druhu, v určitom okamihu podpíše zmluvu. Ak táto zmluva obsahuje doložku o neškodnom zabezpečení alebo odškodnení, podnikateľ a prípadne majiteľ podniku osobne preberá významný potenciálny záväzok. Zmluvné krytie zodpovednosti pomáha podnikom chrániť ich majetok a očakávaný príjem, ako aj ich pokračujúcu životaschopnosť.
Potreba poistenia zmluvnej zodpovednosti sa stáva vyššou, keď podnik často uzatvára zmluvy obsahujúce neškodné klauzuly. Toto je obzvlášť obvyklé v prípade podnikov, ktoré poskytujú služby na majetku obchodných alebo vládnych klientov, ktoré si vyžadujú od svojich vlastných poisťovacích spoločností alebo zákonov, aby ich dodávatelia odškodnili.
Poistná politika Fine Print
Politiky CGL a doložky o zmluvnej zodpovednosti môžu byť pomerne zložité a ťažko pochopiteľné. Pred podpísaním akýchkoľvek pravidiel je dôležité presne pochopiť, čo sa vzťahuje, ako aj to, aké typy strát alebo udalostí by boli vylúčené z pokrytia.
Pojem "jemná tlač" na poistných zmluvách môže byť husto napísaný, takže ak podmienky politiky na jej tvári nie sú jasné, je rozumné požiadať poisťovacieho makléra alebo agenta o "obyčajné anglické" vysvetlenie. Predbežná znalosť toho, čo politika pokrýva a vylučuje, môže pomôcť vyhnúť sa drahším sporom neskôr.
