Čo je zúčtovací dom?
Keď prechádzate debetnou alebo kreditnou kartou na maloobchodnom pokladničnom pokladni, existuje mierna prestávka, zatiaľ čo systém overí, že váš účet má skutočne peniaze alebo je k dispozícii váš kredit. Odpoveď sa vráti úradníkovi buď ako schválená, alebo odmietajúca, a dáva im vedieť, ako postupovať. Toto je základná funkcia zúčtovacieho domu, úloha "stredného človeka". Každá transakcia môže zahŕňať nejakú neistotu, ale najmä tie, kde finančné prostriedky použité ako platby existujú iba ako číslice v počítači alebo v najlepšom prípade sú ďaleko v banke. Clearing house stanovuje základné pravidlá transakcie, prijíma finančné prostriedky od platiteľa a uisťuje príjemcovi, že transakcia je dobrá. V súčasnosti zúčtovací úrad uskutočňuje prevod finančných prostriedkov z jedného účtu na druhý.
Automatizovaný zúčtovací dom
Automatizovaný zúčtovací dom (ACH) je počítačová sieť finančných inštitúcií, ktorá v Spojených štátoch vykonáva 98 percent elektronických transakcií. Patria sem priame vklady na platy, debetné transakcie, automatizované platby on-line účtov, obchodné transakcie a nákupy elektronického obchodu. Všetky sú vykonávané cez ACH, ktoré každoročne prebiehajú v desiatkach biliónov dolárov. Protokoly o tom, ako sa tieto medzibankové komunikácie vyskytujú, určuje Národná asociácia automatizovaných zúčtovacích centier, nazývaná aj "NACHA: The Electronic Payment Association", nezisková organizácia bánk a priemyselných rád. Transakcie ACH sú charakteristickým znakom elektronického veku, rovnako istý ako globálna ekonomika. Celosvetová sieť ACH s názvom Worldwide Automated Transaction Clearing House (W.A.T.C.H) je určená na to, aby začala dohliadať na elektronické prenosy na celom svete. Zatiaľ čo tieto služby sú vhodné, transakcie ACH sa používajú aj na sledovanie pohybu utečencov a niekedy sa predávajú (príjemcami) súkromným marketingovým skupinám. Systém digitálneho bankovníctva a obchodu má tendenciu konsolidovať kontrolu finančných transakcií v relatívne malom počte neregulovaných a neregulovaných bankových organizácií.
Anatómia transakcie
Je zvláštne, že subjekt, ktorý uskutočňuje elektronickú platbu, je v systéme ACH známy ako "príjemca". Je to preto, že ich banka dostane žiadosť o prevod finančných prostriedkov na inú stranu. "Pôvodcom" je potom maloobchodník alebo akýkoľvek iný subjekt, ktorého zariadenia sa používajú na premiestnenie karty alebo na inú iniciáciu transakcie ACH. S povolením prijímajúceho banky inštruujú svoju banku, aby uplatnila nárok voči banke príjemcu v kybernetickom priestore. Finančná inštitúcia originátora (ODFI), ktorá dostala pokyny, robí skutočnú pohľadávku voči finančnej inštitúcii príjemcu (RDFI), ktorá ťaží finančné prostriedky z účtu príjemcu. Ak sú tieto finančné inštitúcie bankami v systéme Federálneho rezervného systému, je pravdepodobné, že Fed bude poskytovať komunikačné spojenie medzi nimi a bude konať ako sprostredkovateľ pre ich prevod, ale ostatné inštitúcie tiež túto úlohu plnia. Ak sú prostriedky príjemcu dobré, systém ODFI je autorizovaný systémom, aby pripísal úver na účet originátora a finančné prostriedky sa tak sprístupnia.
