Zdravotné poisťovne patria medzi najziskovejších spoločností na svete, pretože zhromažďujú oveľa viac poistného, než vyplatia v poistných udalostiach. Niektorí zamestnávatelia znížili pokrytie zdravotnej starostlivosti kvôli vysokým nákladom na poistné; iné ponúkajú lacnejšie, menej komplexné politiky s vyšším odpočítateľným podielom a spoluúčasť. Rastúci počet spoločností, najmä tých s viac ako 500 zamestnancami, sa rozhodol prevziať úlohu (a zisky) poisťovne tým, že "poistiť" svoj plán zdravotnej starostlivosti o zamestnancov a poistné zmluvy na zastavenie straty na zníženie rizika.
definícia
Poistenie pre prípad straty je typom poistenia podnikov pre spoločnosti, ktoré poisťujú svoje zdravotné poistenie svojich zamestnancov. Takéto podniky účinne pôsobia ako svoju vlastnú poisťovňu a platia kryté lekárske výdavky svojich zamestnancov z vrecka. Poistná zmluva zastavenia straty stanovuje strop zodpovednosti spoločnosti za náklady na zdravotnú starostlivosť svojich zamestnancov. Ide o poistnú zmluvu medzi spoločnosťou a dopravcom stop-loss, nie o politiku zdravotnej starostlivosti, ktorá sa vzťahuje na jednotlivých účastníkov plánu.
účel
Sebahodnotenie môže byť riskantné. Zatiaľ čo niektoré veľmi veľké spoločnosti majú primerané finančné rezervy, katastrofické nároky by mohli priviesť menšiu spoločnosť do finančného ohrozenia. Zásada zastavenia straty znamená, že poisťovací dopravca vstúpi a zaplatí kryté náklady, ktoré prekračujú limity stanovené v politike, čím zabráni strate, ktorú by inak spoločnosť vznikla.
druhy
Existujú dva typy poistných zmlúv typu stop-loss: Individual Stop-Loss alebo ISL, ktoré zakladajú odpočítateľnú čiastku, ktorú zamestnávateľ vyplatí jednotlivému zamestnancovi, a Aggregate Stop-Loss alebo ASL, ktorý založí zamestnávateľa odpočítateľný na celku všetkých nároky svojich zamestnancov. Niektoré pravidlá stop-straty pokrývajú oboje. V rámci týchto dvoch typov existuje široká škála produktov stop-loss s rôznymi limitmi a cenami.
dôležité informácie
Spoločnosti, ktoré zabezpečujú vlastné poistenie, zvyčajne zriadia trustový fond na výdavky na zdravotnú starostlivosť. Peniaze, ktoré by odišli do zdravotnej poisťovne (buď prostredníctvom zamestnaneckého poistného, alebo zrážky zo mzdy zamestnanca), financujú účet a poistné sa platia z účtu. Rozdiel (čo by bol zisk poisťovne) zostáva u zamestnávateľa. Výška príjmu z úrokov z bilancie by mohla kompenzovať náklady na politiku stop-loss. Správa pohľadávok, ako aj koordinácia poistenia zastavenia strát nie je nevyhnutne potrebné vykonať zamestnávateľom "v podniku"; môže byť subdodávateľom tretej strany.
limity
Pravidlá stop-straty tradične mali maximálny život na osobu od 1 do 5 miliónov dolárov. Podľa reformy zdravotníctva Spojených štátov z roku 2010 musia byť limity životnosti odstránené zo zdravotných plánov vrátane tých, ktoré sú financované z vlastných zdrojov. Zamestnávatelia hľadajú svojich dopravcov na zastavenie straty, aby ich ochránili pred nezakrytou zodpovednosťou. Mnohí z veľkých dopravcov, ako sú Cigna, Aetna a UnitedHealth, ponúkajú určitý čas neobmedzenú stop-loss (za cenu), ale zvyčajne sa ťažko získajú politiky s obmedzeným zastavením straty.
