Ak sa veriteľ domnieva, že schválil dlžníka za hypotéku, považuje riziko v jej investícii za hodnotu nehnuteľnosti. Jej úverom proti hodnote nehnuteľnosti je pomer úveru k hodnote (LTV).Čím je LTV vyššia, tým väčšia je šanca, že bude čeliť strate, ak dlžník nedosiahne predvolené hodnoty a majetok sa predá. Uprednostnila by nižšiu LTV pre menej riziká, ale bude sa musieť vyrovnať s priemerným LTV, aby uspokojila sama i dlžníka.
Výpočet LTV
Priemerný pomer úveru k hodnote sa líši od štátu k štátu, ale vo všeobecnosti je okolo 80 percent. LTV sa vypočíta tak, že vezmete sumu, ktorú dlhujete na celkovú hypotéku, a rozdelíte ju podľa hodnoty domu. Napríklad, ak je vaša celková hypotéka 80 000 dolárov na dom 100 000 dolárov, váš úver na hodnotu by bol 80 000 vydelený 100 000 alebo 80 percent. V tomto príklade máte 20% vlastného kapitálu alebo 20 000 USD.
Vysoká LTV a negatívna LTV
Vysoká hodnota LTV presahuje 90% ocenenej hodnoty nehnuteľnosti. Veritelia považujú za vysokú LTV pre dlžníkov, ktorí chcú konsolidovať svoje kreditné karty a iné spotrebiteľské dlhy, ak znižujú platby dlžníka na jednu platbu veriteľovi. V niektorých prípadoch si môžete požičať o 25 percent až o 50 percent viac, než stojí váš domov. Keď dlžníci dlhujú viac svojich hypoték než ich domovy, výsledkom je negatívna LTV, v niektorých prípadoch až 125%.
Riziko pre veriteľa pri priemernom LTV
Podľa Federálnej poisťovne pre dohľad nad poistením sú tradičné hypotéky s priemernými úvermi LTV, na rozdiel od vysokých úverov LTV, menej pravdepodobné, že zlyhajú. Dlžník v priemere úverov LTV potrebuje silnejší úver a dodržiava prísnejšie požiadavky na upisovanie úverov, aby sa mohol kvalifikovať. Veritelia ponúkajú kratší termín a sú menej zraniteľní voči okolnostiam, ktoré nie sú pod kontrolou, ako je napríklad smrť.
Žiadne hypotekárne poistenie
Výhodou priemerného LTV až 80% je to, že nemusíte mať hypotekárne poistenie pripočítané k platbe hypotéky. Úvery z federálnej správy bývania (FHA) môžu byť vhodné pre tých, ktorí nemajú nárok na priemernú LTV, pretože nemusia mať nevyhnutnú zálohu na pokrytie minimálne 20% nákladov. Výhodou vyššieho LTV sú nižšie úrokové sadzby a dlhodobejšie, ale dlžníci musia mať poistné na hypotekárne poistenie najmenej päť rokov v prípade, že zlyhajú.
