Podľa Murphyho zákona sa všetko, čo sa môže pokaziť, pokazí. Ako majiteľ firmy nechcete, aby sa veci zhoršili, ale dôjde k nehodám. Zamestnanec môže byť zranený, osoba, ktorá navštívi váš majetok, môže vycestovať, alebo môžete skončiť cestou prírodnej katastrofy.
Keď uvažujete o finančných potrebách vašej firmy, jeden z vašich najdôležitejších obáv by mal byť nákup zodpovedajúceho poistenia podnikania. Poistenie podnikania môže pomôcť chrániť výnosy vašej spoločnosti a zároveň zabezpečiť, aby ľudia, ktorí pracujú pre vás alebo ktorí podporujú vašu firmu, mali finančnú pomoc, akú potrebujú, ak sa najhoršie stane.
Tipy
-
Poistenie podnikov chráni vaše podnikanie pred finančnými stratami spôsobenými súdnymi procesmi, prírodnými katastrofami, nehodami a podobne.
Čo je poistenie podnikov?
Poistenie podnikania je zastrešujúcim termínom pre rôzne druhy poistenia, ktoré podniky potrebujú. Ak uvažujete o začatí podnikania, môžete sa opýtať: "Potrebujem poistenie podnikov?" Vo väčšine prípadov potrebujete nejaký druh poistného krytia. Druh poistenia, ktorý potrebujete, závisí od druhu podnikania, ktoré máte a od toho, či máte alebo nemáte zamestnancov.
Poistenie vás ochráni pred finančnou expozíciou. Toto je obzvlášť dôležité, ak vlastníte malý podnik, pretože v závislosti od toho, ako môžete štruktúrovať svoje podnikanie, môžete mať určitú osobnú finančnú zodpovednosť, ak je proti vašej firme podaná žaloba. Medzi najbežnejšie typy poistenia podnikania patrí poistenie podnikateľského majetku, poistenie zodpovednosti za škodu, poistenie úžitkových vozidiel a poistenie náhrad zamestnancov.
Je povinné mať poistenie podnikov? Môžete si tiež vyžadovať zakúpenie určitých druhov poistenia v závislosti od odvetvia. Minimálne, ak máte zamestnancov, potrebujete federálnu vládu, aby získala pokrytie za odškodnenie pracovníkov, nezamestnanosť a zdravotné postihnutie. Váš štát môže mať ďalšie požiadavky.
Porozumenie poistenia podnikových nehnuteľností
Poistenie podnikového majetku sa tiež označuje ako poistenie komerčného majetku. Toto poistenie vás chráni pred stratou alebo poškodením obchodného majetku. Môžu to byť aj nehody, ako napríklad zamestnanec vedúci vysokozdvižný vozík na policu, požiar alebo krádež. Obsahuje viac než len konštrukčné prvky vášho majetku a rozširuje sa na osobné veci, ako sú počítače, inventár, zariadenie a zariadenie.
Vaše poistenie majetku môže tiež poskytnúť prevádzkové prostriedky v prípade katastrofickej straty. Skontrolujte špecifiká vašich pravidiel, či prírodné katastrofy, ako napríklad záplavy alebo zemetrasenia, sú zahrnuté. Ak tomu tak nie je, možno budete musieť zakúpiť samostatné pravidlá na pokrytie týchto udalostí.
Pochopenie poistenia zodpovednosti
Existujú dva druhy poistenia zodpovednosti: všeobecné poistenie zodpovednosti za škodu a poistenie profesijnej zodpovednosti. Obidva typy zodpovednosti vás chránia, ak niekto podá žalobu proti vašej firme.
Obchodné všeobecné poistenie zodpovednosti za škodu chráni vašu spoločnosť pred stratou v dôsledku škody na majetku, reklamných úrazov alebo osobných zranení. Tieto zranenia môžu byť spôsobené vašimi zamestnancami alebo vašou obchodnou činnosťou, ale ide o neprofesionálne činy. Medzi niektoré príklady môže patriť zákazník, ktorý prekročil rámček a bol zranený, zamestnanec, ktorý náhodou poškodil majetok zákazníka alebo súd, ktorý tvrdil, že vaše reklamy sú zavádzajúce.
Na čo sa vzťahuje poistenie profesijnej zodpovednosti? Profesionálna zodpovednosť zahŕňa vaše profesionálne služby. Tento typ poistenia sa niekedy označuje ako poistenie chýb a pochybení. Bežným typom profesionálneho poistenia je poistenie zodpovednosti za škodu. Poistenie profesionálnej zodpovednosti poskytuje pokrytie v prípade, že ste žalovaní za poskytnutie nepresných rád, porušenie dobrej viery alebo nedbanlivosti zákazníka. Profesia, kde môžete zvážiť uzavretie poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú pri výkone povolania, zahŕňajú poisťovateľov, účtovníkov, realitných agentov a IT konzultantov.
Pochopenie poistenia úžitkových vozidiel
Ak používate vaše osobné vozidlo na podnikanie alebo ak vaša firma vlastní vozidlá, budete potrebovať poistenie komerčného alebo podnikateľského vozidla. Väčšina osobných poistných zmlúv neposkytuje rozšírenie pokrytia na vozidlo, ktoré sa používa na obchodné účely. Poistka na úžitkové vozidlo bude platiť za škody na majetku alebo zranenia v dôsledku nehôd spôsobených vaším vozidlom. Toto pokrytie je obmedzené maximálnym pokrytím vašich politík.
Podobne ako politiky poistenia osobných áut, pravidlá o užitočnom vozidle musia spĺňať minimálne požiadavky vášho štátu. To zvyčajne zahŕňa pokrytie zodpovednosti a nepoistený pokrytie motoristom. Vaše pravidlá môžu zahŕňať aj iné druhy škôd, ako napríklad stratu v dôsledku krádeže, požiaru, záplavy alebo vandalizmu.
Pochopenie poistenia náhrad zamestnancov
Odškodnenie pracovníkov sa vzťahuje na vašich zamestnancov, ak sú pri práci zranení. Poskytuje pokrytie svojich liečebných nákladov a pomáha nahradiť stratenú mzdu. Platenie nároku na odškodnenie pracovníkov neznamená, že vaša firma bola zavinená alebo nedbanlivá; znamená to, že k poraneniu došlo, kým váš zamestnanec pracoval v činnostiach súvisiacich s prácou.
Texas je jediný štát, ktorý nevyžaduje odškodnenie pracovníkov. Každý iný štát vyžaduje odškodnenie pracovníkov; v niektorom štáte, ak máte viac ako troch zamestnancov a iných štátov, ak máte viac ako päť zamestnancov. Veľké spoločnosti sa môžu rozhodnúť samo poistiť a nie uzavrieť poistnú zmluvu. To znamená, že spoločnosť má veľkú sumu finančných prostriedkov, ktorá je výhradne určená na vyplácanie nárokov zamestnancov na náhradu škody.
Pochopenie politík vlastníkov podnikov
Politika vlastníka firmy je poistná zmluva typu "všetko v jednom". Podnikateľské poisťovne zoskupujú majetok a zodpovednosť do jednej politiky, ktorá sa predáva malým a stredným podnikom. Tieto pravidlá zvyčajne zahŕňajú poistenie komerčného majetku, poistenie prerušenia podnikania a všeobecné poistenie zodpovednosti. Nezahŕňajú iné základné poistné zmluvy, ako napríklad poistenie náhrad zamestnancov a poistenie profesijnej zodpovednosti.
Vzhľadom na iné typy poistenia podnikania
Existujú aj špecializovanejšie poistné zmluvy. Napríklad, zastrešujúce politiky poskytujú krytie zodpovednosti za nezvyčajne vysoké straty. Politika dáždnikov preberá, keď dosiahnete limit inej politiky, ako napríklad všeobecné ručenie alebo poistenie úžitkových vozidiel.
Poistenie obchodnej identity poskytuje pokrytie, ak je vaša firma obeťou počítačovej kriminality. Pravidlá môžu obsahovať ustanovenia na informovanie zákazníkov a poskytnutie služieb na odcudzenie identity a poradenstvo. Komplexnejšia politika zodpovednosti v oblasti kybernetického počítača sa môže vzťahovať aj na prípady straty dát z poškodenia alebo malwaru, pričom stratégia počítačovej zodpovednosti môže pokryť aj prevádzkové náklady, ak je vaša firma prerušená kvôli počítačovej udalosti.
Poistenie zodpovednosti za výrobok vám poskytuje finančnú ochranu, ak produkt vašej firmy spôsobí škodu alebo zranenie. Možno budete musieť mať poistenie zodpovednosti za výrobok, ak partnerujete s maloobchodníkom, aby ste získali svoj produkt do obchodov. Možno budete chcieť zvážiť zahrnutie poistenia odvolania výrobku, ak vyrábate výrobky vo veľkom meradle a poistenie proti znečisteniu, ak vyrábate produkt, ktorý sa poškvrňuje, napríklad potraviny alebo kozmetika.
Poistenie prerušenia podnikania je niekedy zahrnuté do zväzkov alebo ako súčasť majetkovej poisťovacej spoločnosti. Poskytuje vám finančné prostriedky na pokrytie prevádzkových nákladov, ak už nemôžete využívať podnikateľský majetok v dôsledku požiaru alebo iných škôd. Pokrytie pokrýva vaše podnikové výnosy a prevádzkové náklady na základe toho, čo by ste zarobili, keby k katastrofe nedošlo.
Poistenie kľúčových osôb sa líši od väčšiny ostatných typov poistenia podnikania. Je to životné poistenie pre kľúčovú osobu vo vašom podniku. Ak je napríklad vaša firma partnerstvo, potom vaša firma môže uzavrieť politiku vášho obchodného partnera. Spoločnosť platí poistné a je príjemcom tejto politiky.
Ak váš obchodný partner zomrie, podnik získa výťažok z týchto pravidiel. To môže byť použité na pomoc spoločnosti zotaviť zo straty dôležitého zamestnanca. Prostriedky môžu byť použité na nábor a výcvik nového zamestnanca, splácanie dlhov, platenie investorov alebo zatvorenie podniku.
Čo náklady na poistenie podnikov?
Náklady na poistenie podniku sa značne líšia. Náklady na vaše poistenie sú založené na množstve rizika, ktoré sa týka vašej spoločnosti. Malý podnik s menej ako piatimi zamestnancami zaplatí výrazne menej ako veľká spoločnosť, pretože pre poisťovateľa existuje menšie finančné riziko. Vo všeobecnosti sú priemerné ročné náklady všeobecného poistenia zodpovednosti majiteľa malej firmy od 400 do 600 USD ročne alebo od 36 do 50 USD mesačne.
Hoci existuje široká škála obmedzení pokrytia dostupných pre všeobecné poistenie zodpovednosti, 85 percent vlastníkov malých podnikov si zvolí politiku s limitom 1 milión dolárov / 2 milióny dolárov. Znamená to, že táto politika bude platiť až 1 milión dolárov za jednu poistnú udalosť a až 2 milióny dolárov počas trvania politiky (väčšina politík má jednoročné termíny).
Získanie poistenia z podnikania
Ak začínate podnikanie alebo hľadáte nové pokrytie pre firmu, ktorú už máte, musíte začať tým, že posúdite svoje podnikateľské riziká. Zahŕňa to aj inventarizáciu všetkých vašich obchodných vecí vrátane položiek, ako sú inventár, vybavenie a počítače. Budete tiež potrebovať vedieť, koľko ľudí zamestnávate a máte zmysel pre prácu, ktorú každý zamestnanec vykonáva. Mali by ste tiež mať pocit, koľko môžete minúť na poistenie.
Akonáhle budete mať tieto informácie zostavené, budete chcieť diskutovať o vašich poistných potrebách s profesionálom v oblasti poistenia. Pozrite sa na makléra, ktorý má skúsenosti s poistením podnikania. Poisťovací maklér vám môže dať vedieť, aké papierovanie budete potrebovať, aby ste poskytli každej poisťovni pri podaní žiadosti. Váš maklér môže tiež získať obchodné cenové ponuky pre vašu kontrolu.
Každú cenovú ponuku dôkladne skontrolujte. Citácie by mali byť pre podobné typy pokrytia, aby ste mohli urobiť presné porovnanie. Majte na pamäti, že vyššia odpočítateľná čiastka, čo je suma, ktorú zaplatíte pred začiatkom poistenia, vám poskytne nižšie platby za prémiu. Pozrite sa na limity pokrytia a hľadať pokrytie v prípade prírodnej katastrofy, ako je napríklad hurikán alebo zemetrasenie.
Vyhodnoťte potenciálnych poisťovateľov. Skontrolujte hodnotenie každého poisťovateľa a vyhľadajte sťažnosti. Požiadajte poisťovateľa o prípadné zľavy. Niektoré poisťovne poskytnú zľavy na komerčné auto poistenie, ak nainštalujete napríklad zariadenia, ktoré poskytujú údaje o spôsoboch jazdy. Vaša poisťovňa môže tiež ponúknuť zľavy na zjednotenie vášho pokrytia.
Môžete tiež ušetriť peniaze ročne, a nie mesačne. Väčšina poisťovateľov vám poskytne zľavu za ročné platby.
Po zvolení pravidiel budete musieť vyplniť žiadosť. Poisťovňa preskúma žiadosť a oznámi vám, či ste alebo nie ste schválení. Akonáhle budete mať politiku na mieste, skontrolujte svoje pokrytie ročne alebo skôr, ak dôjde k významnej zmene vo vašej firme.
Ak sú vaše náklady na poistenie vyššie, ako očakávate, môžete zaujať proaktívny prístup k riadeniu vašich rizík. Môžete školiť svojich zamestnancov o bezpečnostných postupoch, napríklad s cieľom minimalizovať nároky pracovníkov na odškodnenie a zranenia zákazníkov. Môžete si nainštalovať bezpečnostný systém alebo si najať ochrancu. Ak existujú nejaké štrukturálne riziká vo vašich priestoroch, mali by ste ich ihneď opraviť. Keď je čas na obnovenie vašich pravidiel, nechajte svoju poisťovňu poznať opatrenia, ktoré ste podnikli na zvýšenie vašej bezpečnosti. Môžu byť ochotní vám poskytnúť zľavu.
