Úverové riziko sa vzťahuje na potenciálnu stratu, ktorú spoločnosť zažije, ak zákazník nezaplatí svoj účet. Spoločnosti musia predvídať, že niektorí z ich zákazníkov budú zlyhať z úveru, ktorý sa na ne vzťahuje. Existuje celý rad techník, ktoré môžu spoločnosti spravovať svoje kreditné riziko.
Rozhodovanie o kreditných rozhodnutiach
Spoločnosti vo všeobecnosti neposkytujú úvery každému zákazníkovi, ktorý o to požiada. Rozhodujú, ktorí zákazníci sú rizikovejší než ostatní, a rozširujú úver na zákazníkov, ktorí sú menej riskantní. Spoločnosť identifikuje rizikových zákazníkov analýzou úverovej správy zákazníka, ktorá obsahuje informácie o ďalších kreditných účtoch, ktoré má zákazník otvorený a histórii platieb. História oneskorených platieb naznačuje, že zákazník pravdepodobne bude neskoro platiť účty neskoro. Spoločnosť tiež overuje históriu zamestnania a aktuálny príjem zákazníka s cieľom určiť schopnosť zákazníka vykonať platby. Po preskúmaní úverovej správy a overení zamestnania sa spoločnosť rozhodne, či poskytne úver zákazníkovi alebo nie.
Správa portfólia
Veritelia a veritelia spravujú svoje portfóliá pomocou objektívnych kritérií a nie subjektívne. Zákazník, ktorý požaduje úver, sa môže pri stretnutí s veriteľom alebo veriteľom a neskôr zmeškanými platbami zdať ako úver hodný a zodpovedný. Použitie objektívnych kritérií vyžaduje, aby veriteľ alebo veriteľ pozrel skôr zákazníkovu činnosť než jej vzhľad. Použitie objektívnych kritérií tiež pomáha spoločnosti určiť podmienky úveru.Zákazník s vyšším rizikom platí prémiovú úrokovú sadzbu za príležitosť požičať peniaze alebo získať úver. Vyššia úroková sadzba účtovaná za rizikovejších zákazníkov zmierňuje stratu vzniknutú v prípade, že dlžník nedosiahne platobnú schopnosť.
Prognózovanie straty
Predpovedanie strát zahŕňa identifikáciu charakteristík dlžníka a použitie týchto charakteristík na identifikáciu potenciálnych úverových rizík. Medzi tieto charakteristiky patria miery delikvencie v minulosti, odpisy a úroveň príjmov. Včasné využitie prognóz straty nemalo presnosť a vyvinuli sa sofistikovanejšie metódy. Patria sem metódy sezónneho indexovania a vintage krivky na určenie úrovne rizika s konkrétnym dlžníkom. Sezónne indexovanie sa zameriava na rizikové úrovne dlžníkov v rôznych obdobiach počas celého roka. Techniky vinárskej vytvrdzovania zobrazujú mieru prekročenia miery úveru predĺženú v rôznych časových obdobiach.
