Riadenie kreditného rizika je zodpovedné za implementáciu opatrení, ktoré obmedzujú expozíciu úverovej inštitúcie. Vykonáva túto nevyhnutnú úlohu prostredníctvom niekoľkých funkcií zameraných na zníženie rizika spojeného s finančnými aktívami spoločnosti. Úverové politiky a postupy, analýza úverov a kontrola úverov pomáhajú predchádzať zlým rozhodnutiam o poskytovaní úverov a chrániť investície spoločností.
Úverové politiky a postupy
Hlavnou funkciou riadenia kreditného rizika je vytvorenie úverových politík a postupov. Kreditná politika definuje pravidlá a pokyny na to, ako organizácia vykonáva svoje úverové funkcie. To môže zahŕňať typy zákazníkov, na ktoré bude požičiavať, výška úveru, úrokové sadzby, zabezpečenie a požiadavky na analýzu rizík. Úverové postupy poskytujú úverovému útvaru špecifické pokyny na to, ako dosiahnuť úverovú politiku spoločnosti. Môže to zahŕňať, aké informácie by sa mali použiť na vyšetrovanie a analýzu úverov, proces schvaľovania úverov, oznámenia o pozastavení účtu a okolnosti, ktoré vyžadujú manažérsky oznam alebo schválenie. So zavedením jasných politík a postupov sa zástupcovia spoločnosti vyhýbajú zámene v procese poskytovania úverov.
Úverová analýza
Úverová analýza je definovaná ako výskum a vyšetrovanie potrebné na určenie stupňa rizika úverového rizika. Táto funkcia riadenia kreditného rizika sa vykonáva s využitím informácií získaných z úverových aplikácií, verejných záznamov a úverových správ. Aplikácie úveru poskytujú potrebné informácie na preskúmanie finančného zázemia žiadateľa. Môže to zahŕňať ich meno, obchodné meno, adresu, vek, číslo sociálneho poistenia, číslo vodičského preukazu a ďalšie údaje o úveroch. Informácie o verejných záznamoch sa potom sprístupňujú pomocou informácií o úverovej žiadosti. Relevantné informácie môžu zahŕňať rozsudky, záložné právo a registráciu podnikov. Kreditné správy sú vytiahnuté z úverových inštitúcií ako Experian, Equifax a TransUnion. Spoločnosti môžu tiež nakupovať úverové správy prostredníctvom úverových agentúr, ako je Dun & Bradstreet. Tieto správy môžu odhaliť úverové linky žiadateľa, históriu platieb, právne informácie (bankrot a rozsudky) a kreditné skóre. Niektoré správy tiež priraďujú číslo alebo hodnotenie rizikových faktorov. Spoločnosti nemôžu zistiť príslušné riziko poskytovania úverov bez toho, aby vedeli o finančnom zázemí svojho zákazníka.
Hodnotenie kreditov
Rovnako dôležitá ako úverová analýza je riadenie rizík a kvalifikovanie klienta na úver, proces hodnotenia úveru je rovnako dôležitý. Zriadení klienti môžu odhaliť finančné ťažkosti prostredníctvom zrejmých opatrení, ako sú oneskorené platby a čiastkové platby. Činnosti iných klientov nemusia byť také jemné (zatvorenie podniku, okamžité zlyhanie). Preskúmaním úverových účtov a ich histórie sa organizácia oboznámila s úverovou situáciou svojich klientov. To umožňuje upraviť úverové limity alebo iné akcie určené na zníženie kreditného rizika organizácie. Úverové oddelenie a oddelenie zbierok by mali mať na dosiahnutie tohto cieľa úzky vzťah.
