Viac ako 25 percent podnikov, ktoré skúmali národné združenia malých podnikov, nebolo schopné získať finančné prostriedky, ktoré potrebujú. Financovanie je rozhodujúce pre začatie alebo rozširovanie vašej firmy. Jednou z prekážok pre mnohých majiteľov malých podnikov je zlá alebo obmedzený obchodný úver. Podľa ďalšieho prieskumu spoločnosti NSBA 20 percent podnikových úverov bolo zamietnutých z dôvodu obchodných úverov.
Je dôležité vytvoriť podnikateľský úver. Mnoho majiteľov malých podnikov prichádza do svojich osobných a podnikateľských zdrojov, čo však môže viesť k komplikáciám v daňovom období a v prípade súdneho sporu. Lepším kurzom je vytvorenie dobrých podnikateľských úverov. Ak chcete zistiť, odkiaľ stojíte z hľadiska firemného úveru, mali by ste získať správu o podnikateľskom úvere.
Tipy
-
Správa o podnikateľskom úvere zobrazuje kreditnú históriu vašej firmy vrátane vašej histórie platieb a či máte bankroty alebo účty v zbierkach.
Čo je podnikateľský úver?
Podnikový úver, niekedy označovaný ako komerčný kredit, je úver, ktorý je spojený s vašou spoločnosťou alebo podnikom. Ak chcete získať podnikateľský úver, vaše podnikanie musí byť registrované a štruktúrované ako spoločnosť alebo spoločnosť s ručením obmedzeným. Ako začnete vytvárať a používať podnikateľské úvery, budete mať kreditné skóre a kreditnú správu, rovnako ako to robíte s osobným úverom.
Čo je to dobrý obchodný kredit? Na rozdiel od osobných úverových skóre, ktoré sa pohybujú od 300 do 850, skóre podnikateľského úveru je na jednoduchom pochopiteľnom stupni od 0 do 100. Čím vyššie je vaše číslo, tým lepšie je vaše podnikové kreditné skóre. Rovnako ako v škole, 100 je perfektné skóre.
Existujú tri hlavné podnikateľské scoringové a reportujúce spoločnosti: Dun & Bradstreet, Equifax a Experian. Každá spoločnosť používa svoje vlastné špecifické kritériá, takže môžete mať rôzne úverové skóre od rôznych spoločností. Napríklad by ste mohli mať kreditné skóre 76 s Dun & Bradstreet a kreditné skóre 80 s Experian.
Prečo je podnikateľský úver dôležitý?
Okrem rozdelenia firemného úveru z vášho osobného úveru je dôležitý aj obchodný úver, pretože máte prístup k výrazne väčšiemu objemu finančných prostriedkov podnikateľským úverom. Zvyčajne môžete získať 10 až 100-krát viac finančných prostriedkov s podnikovým úverom, ako môžete s osobným úverom. Môže sa stať osobnou pôžičkou vo výške 100 000 dolárov na 100 000 dolárov v podnikovom financovaní.
Ak založíte podnikateľský úver, máte prístup aj k širšiemu rozsahu možností financovania. Existujú stovky veriteľov, ktoré sa zameriavajú na podniky a mnohé z nich ponúkajú nízke úrokové sadzby tým, ktorí majú dobré obchodné úvery. Môžete tiež vytvoriť obchodný úver, ktorý vám umožní vytvoriť úverové linky s dodávateľmi a dodávateľmi.
Podnikový úver zvyšuje aj hodnotu vašej spoločnosti. Na rozdiel od osobného kreditu, vaše podnikové kreditné skóre je prenosné. Ak sa rozhodnete, že predávate svoju firmu, úver, ktorý ste si vytvorili, ide vo vašej spoločnosti. Nový vlastník bude mať prospech z práce, ktorú ste urobili na vytvorenie dobrého kreditu. Dobrý obchodný úver môže zvýšiť predajnú cenu vašej spoločnosti a urobiť z neho príťažlivú možnosť pre kupujúcich.
Vaša história obchodných úverov môže mať vplyv aj na vaše potenciálne vzťahy s klientmi, dodávateľmi a dodávateľmi. Ak uvažujete o práci s dodávateľom, môže tento dodávateľ skontrolovať váš podnikový kredit, aby sa rozhodol, či s vami bude pracovať, alebo nie. Ak máte históriu oneskorených alebo chýbajúcich platieb, pravdepodobne nebudete môcť nadviazať obchodné vzťahy, ktoré potrebujete na úspech.
Čo je to správa o podnikateľskom úvere?
Správa o podnikateľskom úvere poskytuje potenciálnym veriteľom informácie o vašej firme.Zahŕňa všeobecné informácie o tom, kto vlastní vašu firmu, počet zamestnancov, ktorých máte a svoje príjmy. Zahŕňa aj finančné informácie vašej firmy a vaše podnikové kreditné skóre a rizikové faktory. Ak je vaše kreditné skóre nízke, vysvetlíte, prečo je vaše kreditné skóre nízke. Zahŕňa aj vašu históriu platieb vo vašom firemnom účte a či vaša firma podliehala akýmkoľvek zbierkam, záložným právam, konkurzom alebo rozsudkom.
Ako sa vypočítavajú vaše skóre podnikového kreditu?
Každá z agentúr na vykazovanie podnikateľských úverov má svoje vlastné hodnotiace kritériá. Obchodné kreditné skóre neobsahuje žiadnu vašu osobnú kreditnú informáciu. Spoločnosť Dun & Bradstreet sa zameriava na riziká vašej spoločnosti založené na skóre služby Paydex. Vaše skóre Paydex je založené na vašej histórii platieb. Ak chcete mať skóre Paydex, musíte podať číslo DUNS s Dun & Bradstreet, ktoré je bezplatné.
Spoločnosť Equifax používa platobný index a zahŕňa aj hodnotenie kreditného rizika a skóre obchodných zlyhaní. Index platieb sleduje vašu históriu platieb s dodávateľmi a veriteľmi. Skóre podnikového kreditného rizika hodnotí, aké je pravdepodobné, že vaša firma bude zaostávať z platieb, a skóre vášho obchodného neúspechu meria, ako je pravdepodobné, že vaše podnikanie bude ukončené v nasledujúcom roku.
Experian ponúka prehľad CreditScore. Pri posudzovaní úveru sa zohľadňujú viaceré faktory vrátane vašej histórie platieb, zostatkov na vašich úveroch a či ste mali právne podania.
Ako môžem získať kópiu správy o mojom podnikateľskom úvere?
Je dobrou praxou získať kópiu správy o podnikateľskom úvere z každej z troch služieb oznamovania podnikateľských úverov aspoň raz za rok. Každú vašu správu by ste mali skontrolovať v prípade akýchkoľvek chýb alebo nepresností. Ak zistíte akékoľvek, mali by ste tieto chyby nahlásiť písomne príslušnej spravodajskej agentúre.
Neexistuje žiadna možnosť získať bezplatnú oficiálnu správu o podnikateľskom úvere. Môžete si však kúpiť kreditnú správu od každého z troch podnikateľských úverových inštitúcií. Náklady na kópiu vašej kreditnej správy sa pohybujú od 40 do 100 USD a môžete požiadať o kópiu správy o podnikateľskom úvere na webových stránkach každej agentúry.
Môžete získať bezplatný úverový výkaz, ak ste odmietli získať úver veriteľom. Váš veriteľ vám zašle list, v ktorom bude uvedené, prečo ste boli odmietnutí a kto by ste mali kontaktovať na kópiu vašej kreditnej správy.
Ako získate podnikateľský úver?
Ak máte novú firmu alebo ste zmiešali osobné a obchodné prostriedky, musíte založiť podnikateľský kredit. Môžete vytvoriť podnikateľský úver vhodným štruktúrovaním a registráciou vašej spoločnosti a podaním žiadosti o zamestnávateľské identifikačné číslo prostredníctvom IRS.
Ďalším krokom je otvorenie obchodného kontrolného účtu a obchodnej kreditnej karty. Bez zavedenej histórie obchodných úverov môžete čeliť určitým problémom pri schvaľovaní vizitiek. Môžete sa kvalifikovať na nezabezpečenú obchodnú kreditnú kartu s nízkym limitom. Ďalšou možnosťou je požiadať o zabezpečenú obchodnú kreditnú kartu.
Vďaka zabezpečenej firemnej kreditnej karte posielate spoločnosť na kreditnú kartu bezpečnostný vklad. Spoločnosť vydávajúca kreditné karty vydá kreditnú kartu s kreditným limitom, ktorý je rovnaký alebo vyšší ako váš vklad. Potom použijete zabezpečenú kartu rovnako ako nezabezpečená karta a robíte pravidelné platby. Ak stratíte platby alebo úplne prestanete platiť, vydavateľ kreditnej karty použije váš bezpečnostný vklad na splatenie zostatku vašej kreditnej karty.
Akonáhle budete mať obchodnú kreditnú kartu, mali by ste použiť kreditnú kartu na nákup. Uistite sa, že pravidelné platby a pozor na využitie vášho kreditu. Mali by ste sa snažiť, aby vaše kreditné využitie pod 50%. Ak máte kreditný limit vo výške 10 000 EUR, mali by ste mať kreditný zostatok pod 5 000 EUR. Ideálny pomer úverov vo všetkých vašich úverových líniách je 15 percent. To znamená, že ak máte kredit vo výške 100 000 USD vo všetkých svojich úverových líniách, mali by ste udržať zostatok pod 15 000 dolárov.
Mali by ste tiež vytvoriť úverové linky s dodávateľmi a predajcami. Požiadajte dodávateľov a predajcov, s ktorými pracujete, aby oznamovali svoju históriu platieb agentúram pre vykazovanie úverov. Mali by ste sa snažiť vytvoriť úver s najmenej štyrmi až piatimi predajcami.
Mali by ste tiež nastaviť firemné telefónne číslo, ktoré je uvedené v mene vašej spoločnosti. To vám pomôže vytvoriť vašu obchodnú identitu.
Akonáhle máte platnú kreditnú kartu a úver s vašimi dodávateľmi, zaplatíte ich včas. Ak je to možné, zaplaťte ich skôr. To vám pomôže preukázať, že ste dobré kreditné riziko a otvárate dvere na dodatočné financovanie, keď ho potrebujete.
Ako chrániť svoj podnikateľský kredit?
Ďalším dôvodom na pravidelné prezeranie správy o podnikateľskom úvere je ochrana vašich firemných úverov. Mnoho ľudí bolo postihnuté krádežou identity a podniky môžu mať aj svoju identitu ukradnutú. Vašu správu o podnikateľskom úvere by ste mali skontrolovať aspoň raz ročne a službu oznamovania podnikateľských úverov tiež ponúknuť úhradu za úhradu.
Okrem kontroly správ o podnikových úveroch by ste mali tiež pozorne sledovať vaše výpisy z vášho podnikového účtu. Aj keď je to časovo náročné, mali by ste každý z nich skontrolovať o neoprávnenej aktivite. Ak zaznamenáte nejakú neautorizovanú aktivitu, mali by ste sa obrátiť na každú agentúru na podávanie správ o obchodných úveroch, aby ste na svojom účte uviedli upozornenie na zmrazenie alebo podvod.
Môžete vytvoriť podnikateľský úver bez osobného úveru?
Váš firemný kredit a váš osobný kredit sú oddelené. To však neznamená, že váš osobný kredit nebude mať vplyv na možnosti vašej firmy. Ak napríklad žiadate o podnikateľskú kreditnú kartu, vydavateľ kreditnej karty môže skontrolovať vašu správu o spotrebiteľskom úvere. Váš osobný kredit nie je jediný faktor, ktorý berú do úvahy, ale to má vplyv.
Ak máte zlý osobný kredit, možno budete musieť vytvoriť dobrú históriu obchodných úverov pomocou zabezpečených obchodných kreditných kariet. To môže potenciálnym veriteľom ukázať, že beriete svoje obchodné povinnosti vážne. Mali by ste tiež podniknúť kroky na zlepšenie osobného kreditu, samozrejme.
Niektoré podnikateľské pôžičky tiež vyžadujú, aby ste osobne zaručili časť pôžičky. V takejto situácii veriteľ môže skontrolovať váš osobný kredit, rovnako ako váš podnikateľský kredit.
Ako môžete zlepšiť skóre podnikateľského úveru?
Ak máte nižšie podnikové kreditné skóre, než by ste preferovali, môžete podniknúť kroky na zlepšenie vášho firemného úveru. Ak neuskutočníte svoje platby včas, môžete zlepšiť kreditné skóre firmy tým, že vytvoríte štruktúru platieb včas. Nezabudnite, že vaša platba môže trvať určitý čas, kým vaša platba spracuje, takže platbu musíte odoslať najmenej niekoľko dní pred dátumom splatnosti.
Mali by ste tiež znížiť vaše kreditné využitie. V ideálnom prípade váš kreditný zostatok bude menej ako 15 percent z celkového počtu dostupných kreditov. Môžete znížiť svoje využitie úveru splatením Vašich zostatkov alebo zvýšením úverového limitu. Môžete tiež zistiť, či máte nárok na novú úverovú linku, čím sa zvyšuje váš dostupný kredit a znižuje sa percento využitia kreditu. Ak ste s vašimi dodávateľmi a predajcami nezriadili úverové linky, požiadajte ich o začatie jedného. Ak ste vytvorili úverové linky, ktoré sa nezohľadňujú vo vašom prehľade o podnikateľskom úvere, môžete tieto informácie manuálne oznamovať agentúram pre poskytovanie informácií o obchodných úveroch, aby ste získali uznanie za vašu dobrú históriu platieb.
Ak máte účty v zbierkach, vykonajte platby a požiadajte o "platbu za odstránenie". Znamená to, že inkasná agentúra odstráni negatívne informácie z vašej kreditnej správy. Nie všetky agentúry to urobia, ale stojí za to ich pýtať.
