Životný cyklus úveru zohráva dôležitú úlohu vo finančnom zdraví jednotlivcov i podnikov. Jednotlivci využívajú pôžičky na financovanie školného, nákupu automobilov a hypotéky. Podniky sa spoliehajú na pôžičky na financovanie kapitálových výdavkov a plánov rozširovania. Bez ohľadu na ich účel, všetky pôžičky majú rovnaký všeobecný životný cyklus. Pochopenie životného cyklu úveru pomáha dlžníkovi pripraviť sa na všetky kroky procesu poskytovania úverov.
Predbežná kvalifikácia a aplikácia
Proces predkvalifikácie zahŕňa diskusiu medzi dlžníkom a veriteľom o konkrétnych detailoch úveru. Diskusia môže zahŕňať ciele, ktoré dlžník chce dosiahnuť s výnosmi z úveru, kreditnou históriou dlžníka a úrokovými sadzbami veriteľa. Dlžník predkladá a žiadosť, ktorá obsahuje rozsiahle údaje o účeloch úveru a schopnosti dlžníka splácať úver s určenou úrokovou sadzbou.
Analýza upisovania
Keď veriteľ dostane žiadosť o pôžičku, zadávatelia veriteľa majú za úlohu overiť údaje aplikácie. Ak dlžník zadá nesprávne alebo zavádzajúce informácie v žiadosti o úver, musí ho nájomca nájsť, aby zabránil veriteľovi vystaviť potenciálne rizikový úver. Zatiaľ čo štandardy upisovania hypoték boli až do finančnej krízy v roku 2008 pomerne voľné, úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľov prijal v januári 2014 prísnejšie štandardy na upisovanie hypotekárnych úverov.
Schvaľovací proces
Po potvrdení údajov o žiadostiach o upisovateľoch sa táto žiadosť musí podrobiť schvaľovaciemu procesu. Úverový analytik skúma údaje vo formulári žiadosti, aby zistil, či má dlžník dostatok prostriedkov na splatenie úveru, alebo či tento dlžník nesie značné riziko nesplatenia úveru. Tieto kritériá môžu zahŕňať zdroje príjmov, úverový rating a hodnotu kolaterálu. Podnikateľské úvery sa tiež hodnotia pomocou finančných výkazov, úverových cieľov a záruk vedúcich pracovníkov spoločnosti.
Vyplatenie a splácanie
Po schválení úveru veriteľ vypláca finančné prostriedky dlžníkovi a spustí sa splátkový kalendár. V niektorých prípadoch, napríklad so študentskými úvermi, dlžník má stanovenú odkladnú lehotu medzi vyplácaním a začatím splátkového kalendára. Dlžník je zodpovedný za zaplatenie zostatku úveru plus úroky podľa plánu platieb uvedeného v zmluve o pôžičke. Keď dlžník spĺňa podmienky splácania, životný cyklus úveru končí.
