Banky vo všeobecnosti spadajú do dvoch kategórií: obchodné a investičné. Aj keď sa obaja nazývajú banky, zarábajú peniaze veľmi rôznymi spôsobmi. Kým investičné banky upisujú cenné papiere a pomáhajú svojim klientom hrať na burze, komerčné banky zbierajú vklady a požičiavajú peniaze spotrebiteľom a podnikom.
Základné činnosti komerčného bankovníctva
Ak máte v banke vo vašom meste kontrolný alebo sporiaci účet, už ste už oboznámení s komerčným bankovníctvom. Obchodné banky prijímajú vklady od podnikov a jednotlivcov a využívajú tieto vklady na poskytovanie úverov iným zákazníkom vo forme úverov a kreditných kariet. Väčšina príjmov komerčnej banky pochádza z úrokov z úverov a dlhov z kreditných kariet. Banky, ktoré vidíte na uliciach väčšiny miest, ako Banka Ameriky a Wells Fargo, sú takmer vždy komerčné banky. Veľké banky Wall Street ako Goldman Sachs alebo Merrill Lynch sú investičné banky.
Riziká komerčného bankovníctva
Pre väčšinu zákazníkov je komerčné bankovníctvo prakticky bez rizika. Pred Veľkou hospodárskou krízou sa bankám podarilo zarobiť peniaze svojich klientov rizikovými úvermi. Ak by dlžníci nezaplatili peniaze späť, banka mohla krachovať a jej vkladatelia by mohli stratiť svoje peniaze.Počas Veľkej hospodárskej krízy však Kongres vytvoril Federálnu poisťovňu vkladov. FDIC teraz zabezpečuje vklady komerčných bánk až do výšky 250 000 USD. Dokonca aj vtedy, ak vaša banka vykradne alebo generálny riaditeľ ukradne všetky vklady a utečie z krajiny, vláda vám vráti svoj vklad. Akékoľvek peniaze v banke za hranicou 250 000 USD sú však stále technicky ohrozené.
Výhody komerčného bankovníctva
Obchodné banky ponúkajú svojim zákazníkom dva veľké výhody: bezpečnosť a pohodlie. Vďaka FDIC ponúka komerčné bankovníctvo každodenným ľuďom bezpečný spôsob, ako ukladať svoje peniaze. Ak si zachováte svoje životné úspory pod vankúšom, budete zlomení, ak váš dom spálí alebo je okradnutý. Ak tieto peniaze ponecháte v banke, budete mať možnosť získať ho bez ohľadu na to, čo. navyše, komerčné banky ponúkajú svojim zákazníkom pohodlie. Automatizované pokladničné automaty a miestne pobočky umožňujú zákazníkom prístup k ich hotovosti odkiaľkoľvek v krajine a vo väčšine sveta.
Zrušenie Glass-Steagall
Po dlhú dobu právne predpisy USA robili ostré hranice medzi komerčnými bankami a investičnými bankami. Komerčné banky nemohli hrať na burze cenných papierov ani obchodovať s dlhopismi, ako veľké investičné banky, a investičné banky neboli v oblasti úverov na bývanie alebo spotrebiteľských úverov. To sa zmenilo so zrušením zákona Glass-Steagall v roku 1999. Od zrušenia, komerčné a investičné banky sa vyznačujú viac tradičnými funkciami ako zákonom.
