Uvoľnenie zamestnania alebo obdobie choroby môže ľahko opustiť osobu so zlým kreditným skóre. Mnoho ľudí si nie je istý, čo sa považuje za zlé kreditné skóre alebo aké kroky treba urobiť, aby ste ho dostali do dobrého dosahu. Nedá sa to robiť cez noc, ale dobrou správou je, že akékoľvek kreditné skóre sa môže zmeniť na dobrú s trpezlivosťou a tvrdej práci. Začnite tým, že pochopíte, ktoré prvky tvoria kreditné skóre a ako riešiť každý z nich na zlepšenie zlého kreditného skóre.
druhy
Existuje niekoľko systémov hodnotenia kreditov, ale ten, ktorý je pre väčšinu ľudí známy, je skóre FICO (krátky údaj pre spoločnosť Fair, Isaacs & Co., spoločnosť, ktorá obchoduje s bodovacími systémami). Systém FICO používajú všetky agentúry na vykazovanie úverov "veľké tri" (Equifax, Experian a TransUnion) a je prakticky štandardným systémom v Spojených štátoch. Bodový rozsah je od 300 do 850 (perfektné skóre). Aj keď nie ste schopní získať svoje kreditné skóre zadarmo raz do roka, ako môžete svoju kreditnú históriu, môžete získať za malý poplatok od týchto spoločností.
funkcie
Čo sa považuje za zlé kreditné skóre závisí od typu kreditu, ktorý chcete a veriteľa. V prípade domácich hypoték používajú významní veritelia ako Freddie Mac a Fannie Mae dvojstupňové poradie. Skóre 640 je najlepšie, ale 620 je prijateľné, aj keď úroková sadzba na hypotéke bude vyššia. Čokoľvek pod 620 sa považuje za "sub prime". Federálny úrad bývania (FHA) poisťuje domáce úvery pre ľudí s obmedzenými príjmami alebo v minulosti mal úverové problémy. Jeden čas FHA nevyužil skóre FICO, ale v roku 2008 prijal štandard 580 ako súčasť aktualizácie svojich postupov hodnotenia úveru (podrobnosti o zmenách nájdete na webovej stránke FHA).
Vlastnosti
Pre ostatné typy úverov, ako sú pôžičky na autá a kreditné karty, skóre FICO pod 620 je považované za zlé, alebo aspoň sub prime. Nie všetci veritelia zapožičiavajú peniaze tým, ktorí majú nízke kreditné skóre. To nevylučuje získavanie úveru. V skutočnosti je vždy možné získať nejaký kredit. Keď veritelia uvažujú o poskytnutí úveru niekomu so zlým kreditným skóre, dôkladne sa pozerajú na úverovú históriu a odhadujú riziko, že mu požičia peniaze. Úrokové sadzby to odrážajú, takže čím je skóre nižšie, tým vyššie úrokové sadzby. V extrémnych prípadoch môže osoba získať zabezpečenú kreditnú kartu (vtedy, keď dostala dostatok peňazí, aby zaručila, že veriteľ získa peniaze). Ide o karty s veľmi vysokými úrokovými sadzbami, ale poskytujú jednotlivcom miesto na začatie obnovy úverov tým, že preukážu, že uskutočnia pravidelné platby.
dôležité informácie
Zabránenie (alebo zlepšenie) zlého úverového skóre závisí od vytvorenia kreditného profilu, ktorý spĺňa kritériá použité na výpočet skóre FICO. Číslo jedna v zozname je vykonať platby včas. Mali by ste byť obzvlášť opatrní, aby ste nepovolili oneskorenie platby za 30 alebo viac dní. Veľkosť a typ dlžníka, ktorý dlžíte, je tiež dôležitý. Ak ste už preťažený dlhom, žiadny veriteľ nebude chcieť vám požičať viac. Nezabezpečené, vysoko úročené dlhy, ako sú kreditné karty, sú škodlivé, ak dlhujete príliš veľa. Začnite znižovať svoj dlh splácaním úročených kreditných kariet. Môžete tiež zlepšiť svoje kreditné skóre tým, že požiada veritelia o zníženie limitov kreditnej karty, ako si ich vyplatiť. To vám pomôže, pretože máte menej kreditov, ktoré môžete používať. Nakoniec sa vyhýbajte žiadosti o nové úverové účty alebo uzatváranie starých účtov často. Robiť to príležitostne je vhodné, ale veritelia neustále otvárajú alebo zatvárajú účty ako údaj o zlom finančnom hospodárení.
Prevencia / Solution
Existujú určité konkrétne kroky a nedá sa zabrániť zlému úverovému skóre. Nepoužívajte zlyhanie na študentskú pôžičku (toto sa nikdy nezmizne z vašej kreditnej histórie). Vyhnite sa vylúčeniu alebo daňovému záväzku, ak je to možné. Nezabudnite na snahu o zber. Ak vás veriteľ odvezie na súd, vážne to poškodí váš kredit. Uvažujte o pôžičke na konsolidáciu dlhu. Je to spôsob, ako znižovať svoje mesačné platby a prípadne aj úrokové sadzby. Nakoniec, ak narazíte na problémy, prvou vecou, ktorú musíte urobiť, je porozprávať sa so svojimi veriteľmi. Väčšina bude pracovať s vami a dokonca uskutoční špeciálne platby. Navyše, mnohí o tom nebudú oznamovať spoločnostiam poskytujúcim informácie o úveroch, ak prejdete dobrou vierou tým, že splníte všetky dohody, ktoré prijmete.
